Какой срок исковой давности по кредиту?
Срок исковой давности – это период времени, в течение которого банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании долга с должника.
Начинает свой отсчет со дня, когда заемщик в первый раз не выполнил свои обязательства, то есть не внес в срок ежемесячный платеж по кредиту. Срок и дата начала исковой давности регулируются ст. 200 ГК РФ.
Срок исковой давности 3 года. Если банк не подал иск в суд, а должник не производил платежи по кредиту, а также не обращался к представителям банка в течение этого периода времени, кредитная задолженность аннулируется.
Итак, ответ на вопрос, сколько времени требуется банкам для списания долгов по кредитам, – три года.
Внимание! Если вы проигнорируете общение с представителями банка, кредитная организация посчитает, что вы взяли кредит сознательно с намерением не возвращать его, и может обвинить вас в мошенничестве.
Через сколько лет списывается долг?
При наличии вышеперечисленных условий (отсутствие иска от банка, представители кредитной организации с вами не выходили на связь) долг будет списан через 3 года.
Срок исковой давности указан в кредитном договоре. Внимательно прочитайте условия договора. Если в нем не указана дата внесения ежемесячных платежей по кредиту, срок исковой давности определяется в порядке, установленном законодательством.
Как рассчитывается срок?
Срок отсчитывается с момента, когда банк узнал о нарушении своих прав. Если в кредитном договоре указана дата внесения ежемесячных платежей, например, 20-е число каждого месяца, а заемщик не произвел платеж в установленный срок, течение срока исковой давности начинается с 21-го числа.
Варианты облегчения бремени задолженности
Помимо списания долга по истечении срока исковой давности, есть и другие варианты расставания с долгом или его частью.
- Списание части долга по согласованию сторон.
- Списание штрафов и пени, если их сумма превышает сумму основного долга.
- Снятие долга с созаемщика или поручителя.
Кроме того, банк может принять решение о списании долга, когда:
- У должника нет средств для погашения кредита;
- У должника нет имущества, которое можно продать в счет погашения долга;
- Заемщик умер и не имеет наследников;
- Местонахождение заемщика неизвестно, поэтому невозможно провести исполнительное производство по взысканию кредита.
Этапы процедуры
Рассмотрим порядок списания долгов в случае признания физических лиц банкротами.
Первый этап – это подача физическим лицом заявления в суд с требованием о признании его банкротом. К заявлению прилагается справка о доходах, сведения о долгах, основаниях объявления о банкротстве.
Следующий этап – назначение финансового инспектора – независимого эксперта, который оценивает финансовое положение должника. Его задачей является предоставление доказательств того, что физическое лицо фактически не в состоянии погасить долг и не имеет имущества, продажа которого позволит ему погасить долг.
Далее - рассмотрение в суде представленных доказательств и признание физического лица банкротом со всеми вытекающими плюсами и минусами. Плюс – списание долга, минусы – временные правовые ограничения, которые распространяются на эту категорию граждан.
Как списать долг с судебных приставов
Долг будет списан с судебных приставов при выполнении одного из следующих условий:
- Срок исковой давности истек.
- Обстоятельства, препятствующие возможности удовлетворения требований истца (банка), не установлены.
- Имеется заявление кредитной организации о прекращении исполнительного производства.
- Имеется решение о списании вышестоящим уполномоченным органом или его представительством.
- При наличии постановления судебного пристава о невозможности взыскания долга.
Внимание! Окончание исполнительного производства не означает, что банк не имеет права повторно обращаться к судебным приставам, если срок исковой давности еще не истек.
Как проверить списан ли долг
Чтобы убедиться, что вы погашаете свой долг, сделайте следующее:
- Запросить информацию о долгах на официальном сайте ФССП;
- Позвонить или отправить запрос письмом или лично обратиться в службу судебных приставов;
- Сделать запрос на портале Госуслуг.
Проверить, ведется ли в настоящее время в отношении вас исполнительное производство, можно на сайте ФССП, введя свою фамилию, дату рождения и адрес.
Когда нельзя списать долг?
Списание долга не произойдет, если заемщик оформил кредит вместе с поручителем. Если должник отказывается от ответственности, не выходит на связь с представителями банка, финансовое учреждение вправе потребовать ответа от лица, выступающего поручителем по кредиту.
Долг не будет списан в случае, когда речь идет о кредитовании под залог. В случае возникновения долга банк заберет залог, выставит его на торги, а вырученные от продажи средства пойдут на погашение долга.
Также не подлежат списанию следующие долги:
- Алименты;
- Возмещение морального или материального ущерба;
- Умышленное или неумышленное причинение вреда имуществу;
- Коммунальные платежи (в этом случае долг списывается частично).
Мирное урегулирование проблем с банком
Решить проблемы с задолженностью перед банком возможно без обращения в суд. В этом вам помогут рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы.
У каждой процедуры есть свои плюсы и минусы.
Рефинансирование
В этом случае должник выдает новый кредит для погашения предыдущего долга. Эту услугу часто предоставляют сами банки, в которых заемщик уже оформил кредит, но имеет проблемы с погашением. Условия погашения нового кредита могут быть более лояльными, чем предыдущего, и хорошим выходом из ситуации станет рефинансирование.
Важный! Специалисты не советуют брать новые кредиты для погашения старых в других кредитных организациях. Если вы должник, ваша кредитная история уже испорчена, поэтому рассчитывать на выгодные условия кредита не стоит. Так вы только загоните себя в финансовую яму.
Реструктуризация
Если вы активно сотрудничаете с банком и у вас есть уважительные причины для невозврата кредита (потеря работы, проблемы со здоровьем), вы можете рассчитывать на реструктуризацию или пересмотр порядка выплаты долга. Это не освобождает от долговых обязательств: вам придется оплатить весь долг, но в более лояльном режиме.
Кредитные каникулы
Одни банки прописывают условия оказания данной услуги в кредитном договоре, другие, наоборот, наотрез отказывают в ее предоставлении. Суть каникул заключается в предоставлении отсрочки по уплате всего долга, его основной части или процентов по нему.
Банк предлагает формат обслуживания самостоятельно, исходя из финансового положения должника, чистоты его кредитной истории, а также из соображений собственной выгоды.
Что делать, если срок исковой давности истек, а банк все еще требует деньги
Согласно статье 199 ГК РФ судья не обязан следить за тем, истек ли срок исковой давности по иску или нет. Это означает, что даже если прошло 3 года, то есть срок исковой давности истек, вы все равно можете получить повестку в суд по поводу вашей кредитной задолженности.
Если вы получили повестку в суд, ваша задача — попросить судью перейти к разделу 199, касающемуся срока исковой давности, и отклонить требование банка о выплате долга. Как только заявка будет отклонена, вам не нужно беспокоиться о том, что кредитная организация заморозит ваши счета, спишет деньги с вашей зарплатной карты или возьмет залог по кредиту.
Это законно
Требование банка о возврате долга по истечении срока исковой давности не правомерно. Для отказа в удовлетворении иска необходимо обратиться к судье с ходатайством об истечении срока исковой давности. Вы можете подать его лично, в зале суда на заседании, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, оставить секретарю в офисе.
Если вы не уверены в правильности действий, проконсультируйтесь с юристом. Он поможет вам составить заявку.
Действует ли инструкция для кредитных карт
Кредитные карты считаются разновидностью потребительского кредитования, поэтому для списания долгов по ним применима та же схема, что используется при банкротстве физического лица.
Процедура банкротства может быть инициирована по карточной задолженности с лимитом 500 000 рублей. Для признания держателя карты банкротом потребуется доказать его неспособность оплатить долг, отсутствие имущества, пригодного для продажи с аукциона.
Процедура длится до 12 месяцев при условии, что ее сопровождают компетентные специалисты.
Для микрофинансовых организаций
Если у заемщика нет имущества, которое можно продать в счет погашения долга, и нет финансовой возможности погасить долг, микрофинансовая организация может списать долг. Это произойдет и в случае отсутствия связи с должником после выдачи кредита и неустановления места его пребывания.
Также возможно списание долгов в МФО, если заемщик потерял трудоспособность, временно не работает и имеет на иждивении несовершеннолетних детей или взрослого с инвалидностью.
Возможно расставание с долгами в МФО, если у должника нет имущества и денег в судебном порядке. К делу привлечены судебные приставы. Они устанавливают отсутствие имущества у должника и инициируют прекращение исполнительного производства.
Заключение
Долг по кредиту списывается через 3 года, то есть по истечении срока исковой давности. Для этого необходимо, чтобы банк не «помнил» о должнике в течение срока исковой давности. Поскольку банки внимательно следят за погашением кредитов, такая ситуация маловероятна. Вторым случаем, когда возможно списание долга, является признание должника банкротом. Данная процедура длительна по времени, связана с материальными затратами и правовыми ограничениями по отношению к банкроту.