Как вернуть проценты после погашения кредита
Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке Российской Федерации, в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» в руках заемщиков. По данным ЦБ РФ, большая часть кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были выплачены досрочно.
При этом лица, не погасившие задолженность в установленный срок, в большинстве случаев не имеют возможности погасить ее в полном объеме и в дополнительные сроки. Такие должники возвращаются в банки или другие кредитные организации и попадают в долги. В конечном итоге такое положение вещей невыгодно как потребителям, так и банкам. При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при досрочном погашении долга переплату по процентам можно вернуть.
Как образуются переплаты
Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает взятую у банка сумму равными (аннуитетными) платежами, как правило, раз в месяц. При этом большая часть этой суммы уходит на погашение процентов по долгу, а не на непосредственную сумму кредита.
Львиная доля тела кредита погашается ближе к концу отведенного срока. На начальном этапе больше средств тратится на выплату процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сопоставляются, и только в конце происходит погашение основного долга.
Таким образом, заемщик фактически переплачивает за период пользования кредитом, которого на самом деле не было. То есть взыскание этих процентов является незаконным обогащением банка, так как погашается тело долга и выплачиваются проценты за фактический срок использования кредита.
Заемщик в соответствии с законодательством РФ имеет право погасить задолженность досрочно, по своему усмотрению. Именно в этих случаях и возникает переплата по кредиту. Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела долга и процентов, связанных с использованием кредита. Но при этом также необходимо вернуть проценты за полный срок пользования кредитом. В случае досрочного погашения требование о возмещении банком этих процентов неправомерно.
Как вернуть переплаченные деньги
Практика показала, что вернуть деньги по кредиту можно. Однако банки не хотят идти на уступки клиентам и вынуждены отстаивать свои права через суд. Вернуть деньги можно по закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает вернуть сумму переплаты по кредиту, необходимо направить в банк соответствующее заявление. Кредитная организация обязана ответить отказом или удовлетворить требования потребителя в течение 10 рабочих дней. В противном случае следует обращаться в суд.
Также не всегда есть возможность самостоятельно рассчитать сумму переплаты: банк может не предоставить информацию о соотношении платежей в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплаты. В этом случае потребитель вправе потребовать проведения независимой экспертизы клиента при подаче заявления в суд.
В случаях, когда судебный орган признает правомерность требований потребителя, банк также обязуется вернуть излишне уплаченную сумму, деньги, потраченные на судебные издержки и экспертизу. В этом случае переплаченная сумма будет считаться кредитом от потребителя и будет возвращена с процентами.
Спросить
Обязательно обратите внимание на этот пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать этот пункт недействительным. Юридические лица также могут защититься от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом - ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта».
Спросить
В вопросе возврата переплат необходимо обращаться за квалифицированной помощью юристов. Не бойтесь, что банк привлечет более квалифицированных специалистов. Часто суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.
Как вернуть страховку после погашения кредита
Оформление потребительского кредита дает заемщику право решать вопрос о страховании залога или источника дохода. При ипотечном кредите или кредите на покупку автомобиля почти все банки требуют обязательного страхования жизни и здоровья, залога, источника дохода. При своевременном погашении долга страховые средства автоматически не возвращаются. Однако это вовсе не означает, что эти средства нельзя вернуть.
Если потребитель буквально вынужден оформлять страховку, то необходимо обращаться в соответствующие органы. В тех случаях, когда страховка все же была оформлена под давлением банка или страховой компании, потребитель вправе обратиться за возвратом потраченных денег.
Чтобы не стать жертвой нечестных отношений, нужно знать свои права. Наиболее значимые из них:
- Оформление страхового полиса осуществляется на основании добровольного решения клиента. Тем не менее, банки редко раскрывают причину отказа в выдаче кредита, а уважительной причиной может быть отсутствие страховки, которую, увы, невозможно будет доказать в суде.
- Страховка предназначена в первую очередь для того, чтобы помочь клиенту погасить долг в непредвиденных ситуациях.
- Отказаться от страховки можно после одобрения кредита. На эти цели банк выделяет две недели. Сумма страховых выплат будет возвращена за исключением денег, потраченных на страховку.
Спросить
Порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита:
- Изучите договор, если он не исключает невозможности возврата страховки при досрочном погашении, то возврат страховых средств возможен.
- Если в договоре есть пункт о возврате части суммы за тот период, когда страховка вам не понадобилась, то вы можете вернуть эту сумму без помощи юристов.
- Вам необходимо обратиться в банк-кредитор для возврата. Часто требуется написать заявление на досрочное погашение кредита.
- Далее необходимо также написать заявление на возврат средств для страховой компании, в которую вы обращались.
Документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию:
- Паспорт;
- Кредитный договор;
- Страховой полис;
- Документ, подтверждающий отсутствие задолженности по данному кредиту.
В заявлении на возврат необходимо указать:
- Паспортные данные;
- Актуальные контактные данные;
- Название банка-кредитора
- Номер договора и реквизиты вашего счета;
- Где я могу вернуть свои деньги.
Важные точки:
- Для оперативности стоит сразу обращаться в страховую компанию, а не в кредитную организацию. Обращение в банк актуально только в тех случаях, когда страхование является одной из услуг банка.
- В случае отказа можно обратиться в суд. В последнее время судебная власть в вопросах кредитования все чаще становится на сторону заемщика.
- Заемщик вправе запросить все необходимые документы, подтверждающие справедливость возвращаемой суммы. Если потребитель сомневается, в случаях, когда дело доходит до суда, следует запросить независимую экспертизу.
Деньги, уплаченные за страховку, можно вернуть в судебном порядке. Страховая компания должна пойти вам навстречу и не вмешиваться в процесс возмещения. При этом потребитель вправе уточнить всю необходимую ему информацию и запросить документы или разъяснения, доказывающие актуальность возвращаемой денежной суммы. Если страховая компания не желает сотрудничать, смело обращайтесь в суд.
Кроме указанных, после погашения кредита можно также вернуть комиссию за выдачу кредита, если таковая имеется, так как ее взимание банками является незаконным. Но в настоящее время практика включения данного вознаграждения в пакет услуг в банках практически отсутствует.