Законодательная база
Правила и нормы пенсионного обеспечения россиян закреплены в документах:
- ФЗ № 173 «О трудовых пенсиях»;
- ФЗ №75 «О негосударственных пенсионных фондах»;
- Региональные законы, касающиеся пособий и льгот.
Основной закон устанавливает правила и размеры трудовых пенсий. Они рассчитываются исходя из отчислений, которые работодатель производил за работника во время его официальной работы.
До 2015 года негосударственные пенсионные фонды и лицевые счета пополнялись за счет средств работодателей (2% с 2002 по 2004 год и 6% до 2015 года шли на лицевой счет будущего пенсионера). В настоящее время рассматриваются изменения в законодательство, касающиеся работы негосударственных накопительных фондов.
Негосударственная пенсия - что это такое
По сути, это средства, которые гражданин сам перечисляет на свой счет, чтобы спокойно накопить на безбедную старость. Вносить взносы в Пенсионный фонд самостоятельно могут:
- Работодатели от официальной зарплаты;
- Частный предприниматель;
- Индивидуальные предприниматели.
Просто так человек не может принести часть денег и отправить на свой счет в пользу будущего. Но вы можете участвовать в программах софинансирования. В ближайшее время это станет проще, как и назначение выплат из накопленных.
В октябре 2019 года в первом чтении был одобрен законопроект 722163-7, содержащий изменения в ФЗ-75. Негосударственные пенсии станут надежнее и выгоднее государственных.
Главная задача государства — перенаправить вектор людей и объяснить, что в развитых странах они не живут на государственные пенсии. В этом было преимущество Советского Союза, наряду с бесплатным образованием и лечением, а также всевозможной поддержкой социально незащищенных слоев населения. В современных реалиях государство не может обеспечить пенсионерам комфортную жизнь, поэтому думать о будущем пособии по старости нужно задолго до наступления инвалидности.
Преимущества негосударственных фондов:
- Возможность накапливать любую сумму и в дальнейшем распоряжаться ею по своему усмотрению;
- Возможность увеличивать депозит не только собственными деньгами, но и за счет процентов, которые банк взимает за право пользования деньгами до момента их вывода.
Минусы:
- Высокий риск потери сбережений;
- От будущего пенсионера требуется высокий уровень сознательности и понимания механизмов социальной защиты.
Где найти негосударственный накопительный фонд
Ну и где же Пенсионный фонд, конечно. Это система районных, городских и областных отделений, отвечающая требованиям к структуре государственных организаций. Где искать НПФ?
На сегодняшний день в Российской Федерации зарегистрировано 58 негосударственных накопительных фондов. Они как самостоятельные подразделения (Пенсионный фонд электроэнергетики, Газфонд, Лукойл-Гарант, Согласие и др.), так и в составе привычных нам банков (Сбербанк, ВТБ и др.).
Перевести свои сбережения можно на любой, но лучше выбрать тот, который надежнее. Они отличаются степенью известности, начисленными процентами и так далее. Есть только одно общее правило: снимать деньги можно только после достижения пенсионного возраста и официального начисления трудовой или социальной пенсии.
Зачем переводить? Госфонд просто хранит деньги дома и никак их не использует. Негосударственные структуры используют накопленные средства как свои активы, для чего ежегодно индексируют сумму на счету, увеличивая ее на определенный процент. Даже если вообще не проводить никаких манипуляций со сбережениями и не увеличивать их, они будут расти за счет процентов по вкладу.
Однако при всей государственной политике в отношении накопительной части пенсии НПФ остаются непопулярными, а добровольных взносов относительно немного. Почему? Потому что граждане не привыкли вкладывать свои заработки в неизвестном направлении на непостижимо долгий срок. Откладывать на старость до сих пор не модно, хотя пенсионная реформа началась еще в 2000 году. За 20 лет облик «типичного пенсионера» из старухи в платке с копейкой в ладони превратился в работающую и активно отдыхающий гражданин с целями, надеждами и мечтами. Но россияне по-прежнему не доверяют негосударственным фондам и не используют возможности откладывать на будущее.
Меры поддержки со стороны государства: законопроект 722163-7
Цель изменений — убедить граждан в том, что их пенсия зависит в первую очередь от них самих, а уж потом от государства. Базовая часть пенсии, которую государство назначает из бюджета, хоть и регулярно индексируется, но остается значительно ниже прожиточного минимума и может считаться лишь приятной премией.
Какие изменения грядут в сфере личных сбережений на будущую пенсию?
- Изменение возраста, когда можно производить платежи. Сейчас - это возраст инвалидности (на 2020 год - 56,5 лет для женщин и 61,5 года для мужчин). По новому проекту накопительные выплаты могут выдаваться, как и прежде, в 55 и 60 лет соответственно.
- Предпенсионеры, являющиеся участниками НПФ (лица, достигшие 5 лет до наступления официальной нетрудоспособности), получат возможность получать выплаты раньше, как это делают льготники: инвалиды, работники Крайнего Севера, лица определенных профессий.
- Самозанятые, самозанятые, безработные и даже рядовые работники и иностранцы смогут свободно копить на будущую пенсию, добавляя деньги на свой счет. Кстати, эти платежи не облагаются налогом, поэтому вы все равно можете оформить налоговый вычет по ним.
- На негосударственную пенсию смогут претендовать даже те, кто не накопил ИПК и стажа, нетрудоспособных возрастов будет достаточно.
Как теперь получать деньги?
Негосударственная пенсия доступна и современным пенсионерам; Вы можете получить его одним из следующих способов:
- Внесите разовый платеж. Это могут сделать льготники, лица, оформившие социальную пенсию (не накопившие балла и стажа) и те, чьи сбережения слишком малы. Если разделить накопления на 120 или 258 месяцев, то полученная сумма будет ниже 5% от назначенной пенсии.
- Совершайте срочные платежи. Деньги, которые есть у пенсионера на счету, будут разделены на 120 месяцев (10 лет), а полученное число и будет доплатой к официальной пенсии.
- Совершайте пожизненные платежи. В этом случае сумма накопления делится на 258 и выплачивается регулярно.
Что можно сделать с негосударственной пенсией трудоспособному человеку?
- Пополнить счет НПФ можно за счет личных добровольных взносов. Кроме того, на счет можно перевести деньги из материнского капитала.
- Вы можете перевести свои средства из Пенсионного фонда в негосударственную структуру. Для этого нужно прийти в выбранный фонд и написать там заявление.
- Вы можете перевести деньги из одного НПФ в другой. Делается это так же по заявке в нужный фонд.
- Дождитесь пенсионного возраста, следите за изменениями в законодательстве и планируйте, как распоряжаться собственным капиталом.
Вывод
Негосударственная пенсия – это, по сути, долгосрочный взнос, который нельзя снять до наступления определенных обстоятельств, но можно завещать или пополнять. Раньше счета пополнялись автоматически за счет отчислений от работодателя. С 2015 года на эту процедуру введен мораторий, и все средства заморожены — то есть не пополняются в обязательном порядке. Но если раньше на накопительную часть работодатель отчислял только 6% от зарплаты работника, то теперь работник вправе сам решать, сколько денег он может откладывать. Если законопроект будет принят во втором и третьем чтениях, это станет новым серьезным этапом в пенсионном законодательстве.