Что может быть предметом кредитного договора
В соответствии с требованиями законодательства физические лица должны заключить кредитный договор, если сумма кредита составляет 10 000 рублей и более.
Обратите внимание, что предметом займа могут быть как деньги, так и иное имущество, в частности вещи и ценные бумаги.
По договору займа одна сторона (займодатель) передает или обязуется передать деньги или иное имущество в собственность другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или то же имущество. . Если вещи являются имуществом, то ссудополучатель должен вернуть равное количество других вещей того же рода и качества. Если предметом кредитного договора были ценные бумаги, то заемщик должен вернуть эти же ценные бумаги.
На практике деньги чаще всего передаются по кредитному договору, поэтому в этой статье мы поговорим о кредите наличными между физическими лицами.
Главной особенностью кредитного договора является то, что он считается заключенным не с момента его подписания гражданами, а с момента фактической передачи денег. Именно поэтому факт передачи денег кредитором заемщику важно зафиксировать письменно.
Как лучше всего это сделать? Существует два основных варианта закрепления денет-перевода:
- Первый вариант: в договор включено условие о том, что кредитор передал заемщику сумму кредита при заключении договора. При таком варианте никаких дополнительных документов к договору не требуется.
- При реализации второго варианта заемщик после получения денег оформляет расписку или иной документ, подтверждающий передачу ему денежной суммы кредитором.
Договор займа между физическими лицами, составленный в письменной форме, является ответственным документом. В нем стороны договора (физические лица) должны указать существенные условия, предусмотренные законом. Кроме того, в договор должны быть включены условия, описывающие права и обязанности сторон договора, к которым относятся, в частности, процентная ставка за пользование кредитом, срок и порядок погашения кредита и т. д. Подробнее об этом читайте в разделе следующий раздел.
Условия, которые физические лица должны включить в договор
В кредитный договор физические лица могут включать любые условия, по которым должна быть достигнута договоренность.
Но есть условия, которые стороны обязаны включить в договор. Эти условия называются существенными. Как правило, существенные условия договоров различных видов устанавливаются законом или иными правовыми актами по мере необходимости для договоров данного вида. При отсутствии таких условий договор считается незаключенным.
К существенным условиям договора относятся также все те условия, относительно которых по требованию одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Это означает, что если одно физическое лицо считает, что какое-либо условие должно быть включено в договор, то это условие будет считаться существенным, даже если оно не признано существенным законом или иным правовым актом.
Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что договор будет считаться заключенным, если между сторонами будет достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Какие условия физическим лицам необходимо и желательно включать в кредитный договор?
В первую очередь необходимо включить условие о сумме займа, так как сумма является единственным существенным условием договора займа (в том числе между физическими лицами), установленным законодательством.
В случае кредита наличными сумма кредита должна быть выражена в рублях. Если предметом кредита является иностранная валюта, то в договоре должно быть указано, что сумма кредита передается заемщику и подлежит возврату кредитору в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. Это связано с тем, что платежи в иностранной валюте физическими лицами в России запрещены. При этом стороны могут сами установить курс обмена в рублях в договоре. Чаще всего в таких случаях стороны используют официальный курс Банка России.
Пункт о процентной ставке. Еще одним условием кредита между физическими лицами является указание суммы процентов (процентной ставки) в договоре. Правда, это касается и случая договора займа под проценты. Если стороны заключают соглашение о процентной ставке, но не указывают процентную ставку, то проценты будут рассчитываться исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Полезно иметь в виду, что сумма процентов может быть установлена в договоре как фиксированная или переменная величина, либо в договоре должен быть указан способ расчета суммы процентов в момент выплаты.
Условия выплаты процентов. Стороны могут установить в кредитном договоре порядок выплаты процентов (наличными или безналичными, ежемесячно или в конце срока кредита и т.п.). При отсутствии в договоре порядка выплаты процентов заемщик будет обязан уплачивать проценты ежемесячно до дня погашения суммы кредита включительно. Это правило предусмотрено статьей 809 ГК РФ.
Одним из наиболее важных является срок погашения кредита. По общему правилу сумма кредита подлежит возврату в срок, установленный договором. Хотя закон допускает отсутствие в договоре условия о сроке возврата кредита от одного физического лица другому.
Рассмотрим особенности возврата суммы кредита при отсутствии в договоре определенного срока. Срок может быть определен как «до момента требования кредитора» или вообще не устанавливаться. В обоих случаях заемщик обязан погасить сумму кредита в течение 30 дней с даты предъявления кредитором соответствующего требования.
Стороны кредитного договора могут определить в соглашении порядок погашения суммы долга - полностью в конце срока кредита, частями с любой согласованной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально и т.п.).
Гражданам полезно в договоре предусмотреть возможность и условия досрочного погашения заемщиком суммы долга по процентной ссуде. Если такого условия нет, то допускается досрочный возврат между физическими лицами при условии уведомления об этом ссудодателя не менее чем за 30 дней до досрочного возврата. В течение этого периода проценты продолжают начисляться. Стороны могут включить в договор условие о сокращении срока уведомления кредитора о досрочном погашении.
По общему правилу сумма кредита будет считаться погашенной в момент ее передачи кредитору или в момент поступления соответствующей денежной суммы на банковский счет кредитора.
Еще одним условием, которое желательно прописать в кредитном договоре, является условие об ответственности заемщика за несвоевременное погашение суммы и уплату процентов.
Если в договоре отсутствуют условия о сумме и процентах, что если заемщик не погасит в срок сумму кредита или не уплатит проценты, то на эту сумму, кроме процентов за пользование кредитом, начисляются проценты за пользование кредитом. неисполнение денежного обязательства по умолчанию. Данное положение предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации. Но при заключении договора стороны могут договориться и о любых других условиях ответственности.
Еще один момент, который полезно иметь в виду. Если по договору заемщик должен погасить сумму кредита в рассрочку, то при нарушении срока погашения очередной части кредита кредитор вправе потребовать от него досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита, в совокупности с процентами за пользование кредитом, причитающимся в момент его погашения.
Образцы кредитного договора между физическими лицами
Напомним, что кредит может быть беспроцентным или беспроцентным. Поэтому предлагаемые ниже ссылки на образцы договоров учитывают это обстоятельство.