Инвестиционный вклад - что это?
Инвестиционный вклад – это сложный банковский продукт, который состоит из двух частей – депозитной и инвестиционной. Депозитная часть покрывается страховкой и может быть выплачена клиенту по требованию. Вложенная часть может принести более высокую доходность, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.
Договор заключается на определенный срок, по истечении которого клиент получает вложенные средства и прибыль. Доход складывается из процентов по депозиту и суммы, полученной в результате удачного инвестирования.
Виды депозитов и их особенности
Инвестиционные депозиты различаются по нескольким параметрам. В таблице представлены различные виды классификаций и особенности каждого вида депозита.
В чем прикол инвестиционных вкладов
Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получения повышенного дохода по сравнению с классическим депозитом. Но есть несколько зацепок.
- Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфолио по-другому, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
- Брокерские сборы. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, были ли инвестиции успешными или клиент понес убытки.
- Потеря части средств при досрочном расторжении. Депозитная часть возвращается полностью, за вычетом процентов по вкладам, а из высокодоходной части вычитается комиссия или эта часть не возвращается.
- Вероятность получения отрицательного результата. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль с обеих частей актива или только с депозита, а во втором случае доход не всегда покрывает убытки.
В каких банках можно открыть инвестиционный вклад
В 2022 - 2023 годах крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад с предложением 10,5% годовых. В таблице - самые выгодные предложения набора условий. Больше программ - в разделе "Инвестиционные вклады".
При выборе банка и программы обратите внимание на несколько критериев:
- Надежность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она находится на рынке, тем больше у нее шансов не потерять деньги, а получить прибыль.
- Инвестиционный опыт. Чем дольше банк работает на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
- Техническая поддержка. Хорошо, если будет несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность приехать в офис и получить личную консультацию.
- Отзывы клиентов. Мнение iobank и ioprogram важно. Изучив их, можно понять, есть ли в продукте подводные камни, какие результаты получают инвесторы, с чем они сталкиваются, насколько быстро и эффективно помогают специалисты.
- Особенности программы. По условиям одних инвестиционных продуктов клиент может выбрать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на свое усмотрение, а у других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.
Необходимые документы и требования
Финансовые учреждения предъявляют к вкладчикам минимальные требования:
- Возраст – от 18 лет;
- Полная мощность;
- Наличие паспорта гражданина Российской Федерации или другого государства;
- Для иностранных граждан - документы, подтверждающие законность пребывания на территории Российской Федерации;
- Иметь подтвержденный доход.
Плюсы и минусы таких депозитов
Основное преимущество комбинированного депозита по сравнению с вкладом – высокая доходность. Минус в том, что это не гарантировано. Деньги по классическому вкладу застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, а по некоторым видам вкладов сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн рублей.
Сложный продукт может оказаться и выгоднее, чем депозит, так сказать. От этого зависит, будут ли инвестиции успешными. Гарантированно сохранить вложенные средства позволит один из вариантов:
- Инвестиционное страхование жизни;
- Накопительное страхование жизни;
- Банкротство управляющей компании;
- Банкротство брокера.
Еще одним недостатком является длительный срок размещения. Для таких товаров он в среднем составляет 1 год и более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня и более. По вкладам срок размещения начинается от 1 месяца, а по большинству предложений – от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространен. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая Тинькофф и ВТБ.
Деньги с классического депозита можно снять в любой момент, при этом вкладчик теряет только проценты. В случае досрочного закрытия комбинированного вклада клиент теряет возможный доход и всю инвестиционную составляющую или ее часть. В зависимости от условий договора досрочное расторжение договора ТСЖ или ИСЖ может облагаться комиссией.
Вывод
Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как и в случае вклада или сберегательного счета. Изучайте предложения банков, сравнивайте условия и выбирайте то, что подходит именно вам. Не подписывайте договор сразу — можете забрать его домой для ознакомления. Сложный продукт является более рискованным инструментом по сравнению с классическим депозитом, но его потенциальная доходность выше.
Обратите внимание, что сотрудник банка может предложить под видом комбинированного вклада другой продукт, например, отдельно накопительное страхование жизни, паи ПИФа, банковские вклады, облигации и другие ценные бумаги. Вы не должны соглашаться на это. Если у вас есть какие-либо вопросы, пожалуйста, задайте их менеджеру.
Часто задаваемые вопросы
Сберегательный счет "Управляй процентами" Депозит "МКБ. 30 лет Альфа-Депозит Депозит Сберегательный счет SmartDeposit - Мультивалютный