3 лучших способа справиться с кредитами
Метод снежного кома
Принцип: погашение кредитов происходит по возрастающей – от наименьшей суммы к наибольшей.
Что делать:
- Составьте подробный список своих долгов, расположив их в порядке возрастания суммы;
- Вносить минимальные платежи по всем кредитам, кроме самого маленького;
- Средства, которые остаются свободными каждый месяц после всех расходов, погасят самый маленький кредит;
- Погасив первый кредит, приступайте к погашению следующего.
Плюс: этот способ считается самым популярным, так как достаточно понятен и прост. Сокращение списка выплаченных кредитов происходит быстрее, чем если оплата производится другими способами. Можно сказать, что этот вариант многим дает силы для продолжения борьбы с долговыми обязательствами.
Минус: этот способ невыгоден в плане переплаты по кредитам, так как их сумма в этом случае максимальна.
Способ погашения кредита равными суммами
Принцип: Задолженность по кредиту погашается равными частями в одно и то же время.
Что делать:
- Рассчитать количество существующих кредитных задолженностей;
- Разделите все свободные деньги на количество ваших кредитов, полученная сумма будет доплатой за каждый месяц;
- Платите наименьшую сумму по всем кредитам, добавляя к ней дополнительные средства;
- Когда выплаты по одному из кредитов полностью закончились, нужно начать заново с подсчета количества долгов.
Плюс: все кредиты выплачиваются равными долями, снижается общая сумма переплат.
Минус: необходимость всегда иметь свободные средства.
Горно-лавинный способ
Принцип: кредиты погашаются в порядке уменьшения эффективной процентной ставки.
Что делать:
- Рассчитать эффективную ставку, при этом учесть все комиссии по всем доступным кредитам;
- Для этого в Интернете можно найти онлайн-калькулятор, но все же лучше обратиться к специалисту;
- Составьте список кредитных задолженностей, расположив их в порядке убывания ставки;
- Чтобы погасить максимальный долг, внесите минимальную сумму вместе с дополнительными свободными средствами;
- За других собак платите только минимум;
- Погасив первый долг, необходимо снова начать платежи с самого крупного кредита.
Плюс: этот способ самый логичный, так как минимизирует общую сумму выплат по кредитной задолженности. Это позволяет в первую очередь погасить долги, взятые под самые высокие проценты.
Минус: этот вариант подходит только для сильных духом людей – если самый большой кредит большой, то его выплата займет много времени. Длительное отсутствие результатов не добавляет энтузиазма. Но стоит учесть – этот метод заслуживает внимания.
Что не делать, когда у вас есть долги
Важно помнить, что если задолженность уже образовалась, при ее погашении не следует делать следующее:
- Оформите новую кредитную карту: если погашение будет произведено таким образом, то на место старой заботы сразу же сформируется новая, причем большего размера. И вскоре снова придется думать, где взять деньги на оплату;
- Оформить кредит в микрофинансовых организациях: проценты в таких учреждениях очень высокие, поэтому если должник не справляется с платежами сейчас, то и с новыми платежами он точно не справится;
- Не стоит брать такие кредиты, ежемесячные платежи по которым будут превышать 15% от вашего среднемесячного дохода.
И точно не стоит прятаться от банка, который хочет вернуть ваши деньги. Такие действия приведут только к штрафным санкциям, ухудшению кредитной истории и порче отношений с банком.
Простые правила
Рассчитайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не возвращают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а потому, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут выполнить.
Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и работники банка, и здравый смысл:
- Сумма платежей по кредиту, как правило, не должна превышать 30% от дохода, при этом оставшихся средств должно хватать на другие обязательные платежи и на жизнь заемщика и членов его семьи;
- Подготовьте «подушку безопасности» — не менее трех ваших ежемесячных доходов. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
- Не пренебрегайте страховкой. В случае инвалидности страховая компания погасит (частично или полностью, в зависимости от условий страхования) задолженность перед банком.
Как еще можно облегчить себе жизнь с помощью кредита?
Если кредитный кризис прошел или его вообще не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально облегчить себе жизнь. Вот несколько советов, как это сделать:
Рефинансируйте свой кредит
Иногда банки предлагают более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить расходы по кредиту.
Для этого вам необходимо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии наличия таких предложений), чтобы погасить текущий кредит. Но если у вас уже есть задолженность по кредиту, такой ход может не сработать.
Консолидация кредитов
Если у вас несколько кредитов, вы можете их «консолидировать», то есть собрать в один. После этого вы будете выплачивать один кредит раз в месяц, а не производить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Консолидация кредитов может быть сложной задачей, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ более удобно управлять своими обязательствами.
Совет эксперта
Все описанные выше методы относятся к разряду арифметических. Их алгоритмы чрезвычайно просты, они используют простую математику. Однако не учитываются реальные параметры задолженности, к которым относятся установленные сроки погашения кредита, уменьшение ежемесячно производимых платежей, при котором изменяется первоначальная сумма долга, штрафные санкции, налагаемые при досрочном погашении.
Иногда оказывается даже выгодно пропустить ряд платежей по одному кредиту, заплатив за это штраф, и в процессе погасить долг по другому кредиту. Рассчитать все это самостоятельно достаточно сложно, поэтому рекомендуется обратиться за помощью к грамотному кредитному специалисту.
Оплатив одну консультацию, человек получает наиболее подходящую для него схему оплаты и может быть уверен, что погашает свои долги с минимальным финансовым ущербом.
Источники:
Https://www.exocur.ru/kak-maximalno-byistro-rasschitatsya-s-kreditami/
Https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/
Https://otkazanet.ru/credits/kak-bystro-rasplatitsya-s-kreditami-chto-delat-esli-nakopilis-dolgi.html#i-6