Можно ли взять ипотеку на нежилое помещение для физических лиц?
Сейчас кредиторы предоставляют возможность такой ипотеки не только для юридических, но и для физических лиц.
Это связано с развитием программ в целях поддержки малого бизнеса.
Некоторые банки даже разрешают индивидуальным предпринимателям закладывать не только ипотеку, но и любую другую недвижимость, которой они владеют.
В гараже
Оформить ипотеку на гараж могут физические лица и индивидуальные предприниматели. Некоторые банки (например, Сбербанк) выдают целевые кредиты именно на покупку или строительство гаражей.
Конечно, не во всех банках есть такая ипотека, но в этом случае можно получить обычный потребительский кредит.
Также по закону в залог может быть передано даже обычное машинное место. Сбербанк уже практикует выдачу таких кредитов.
Условия данной ипотеки:
- Минимальная сумма кредита 45 000 рублей;
- PV - 15% от стоимости недвижимости;
- Комиссия за пользование ипотечными средствами - 10%;
- Максимальный срок кредита составляет 30 лет.
С землей
Согласно ст. 103, ст. 69 Федерального закона земельный участок становится залоговым имуществом, если на нем расположен жилой дом, приобретенный в ипотеку.
Но есть случаи, в которых можно взять ипотеку, а не закладывать землю:
- Если это муниципальная или федеральная собственность;
- Если площадь участка меньше установленной в регионе;
- Имущество находится на праве постоянного пользования.
Подробнее об ипотеке на землю вы можете узнать в этой статье.
Коммерческая недвижимость
Физическим лицам купить коммерческую недвижимость сложнее, чем юридическим.
Дело в том, что юридические лица в принципе выдают кредиты по повышенной ставке, и если разрешить выдавать такую ипотеку физическому лицу, то банк потеряет свои деньги.
Такие кредиты чаще всего выдаются:
- Для ИП;
- Владельцы ферм;
- Владельцы малого бизнеса;
- Лидеры компании.
Таким образом, в таком случае банк будет тщательно анализировать деятельность компании, которая берет ипотеку. То есть физическое лицо (например, руководитель ООО) должно предоставить не только стандартный пакет документов, но и бумаги компании.
Примечание! В связи с особенностями законодательства Российской Федерации для банков выдача кредитов на покупку коммерческой недвижимости сопряжена с трудностями. Хотя бы потому, что передача нежилого помещения в залог от физического лица – достаточно специфический процесс с точки зрения закона. Поэтому каждый случай следует рассматривать индивидуально.
Чаще такие кредиты сопровождаются более жесткими условиями для заемщика.
Рекомендуем к просмотру:
Во многом:
- Процентная ставка по ипотеке может составлять от 11,5% до 20% годовых;
- Сумма кредита от 150 000 до 200 000 000 рублей;
- Первоначальный взнос по ипотеке не менее 20%
- Срок кредита – от 5 до 15 лет;
- Здание, в котором находится помещение, должно быть капитальным;
- Не должно быть никаких обременений на право собственности.
Специфика нежилого помещения
Если для юридических лиц покупка нежилого помещения является достаточно стандартной и уже проверенной процедурой, то физическим лицам придется столкнуться с определенными, не всегда приятными нюансами:
- Ипотечная недвижимость обязательно станет залогом;
- Если вы покупаете квартиры, но не можете в них прописаться;
- Тариф на коммунальные услуги в нежилых помещениях намного выше, поэтому обычному физическому лицу будет сложно их оплатить;
- Вы не можете использовать денежные средства или материнский капитал или любые другие жилищные субсидии для погашения кредита;
- Эти ипотечные кредиты не облагаются налогом.
Что говорит закон?
Весь процесс приобретения нежилого помещения коммерческого назначения в ипотеку регулируется ФЗ №102.
Однако даже он не указывает всех тонкостей процесса получения такого кредита. Все рассматривается в общих чертах. Да и то, только по вопросу залога.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотека на нежилую недвижимость для физических лиц достаточно специфична. Так что только в условиях банков можно найти массу минусов и негативных моментов для заемщика.

А именно:
- Такой кредит всегда предусматривает повышенный процент (до 20% годовых);
- Заемщику предоставляется меньше времени для погашения ипотеки. Так, если вы покупаете жилье, то в большинстве случаев максимальный срок кредита составляет 30 лет. В случае с нежилой недвижимостью срок ипотеки редко достигает даже 10 лет;
- Увеличен первоначальный взнос по ипотеке. Вам придется заплатить не менее 30% от стоимости недвижимости;
- Требования к заемщикам более жесткие, чем в случае жилищного кредита;
- Если вы покупаете здание, то в залоге находится и земля, на которой оно находится;
- Если заложенное помещение передается в залог в составе общего помещения, то кредитор получает право на эту долю и земельный участок.
- Гараж или машиноместо;
- Садовый домик;
- Флигель;
- Квартиры.
Условия кредита
Кредиторы могут устанавливать любые требования и условия, так как это не ограничено законом. Поэтому каждый банк может предъявить свои требования, и для большей точности стоит обратиться с этим вопросом напрямую к сотруднику банка.
Физические лица могут оформить ипотеку на нежилое помещение только при соблюдении следующих условий:
- Физическое лицо – индивидуальный предприниматель;
- Собственник бизнеса, один из учредителей или крупный акционер;
- Исполняющий обязанности топ-менеджера в ООО;
- Заемщик должен быть гражданином РФ;
- Эта фирма должна иметь хорошую репутацию;
- Компания должна находиться в том же регионе, где находится банк;
- Компания зарегистрирована в РФ и платит налоги.
- Должен быть в возрасте от 21 до 65 лет;
- Площадь недвижимости должна быть не менее 150 квадратных метров;
- Объект находится в регионе, где расположен банк;
- Это капитальное здание;
- Обременений на недвижимость нет.
Полезное видео:
Банки, предоставляющие кредиты
Не каждый банк готов предоставить такой кредит. Обычно такое предложение можно найти только у крупного кредитора.
[идентификатор таблицы = 197 /]
Процесс регистрации
При оформлении такой ипотеки заемщику придется придерживаться следующих указаний:
- Подача заявления с приложением документов;
- Ожидание до двух недель, пока банк рассмотрит и одобрит заявку;
- Рассчитывается сумма кредита и другие условия;
- Заемщик выбирает недвижимость и подает документы в банк;
- После одобрения заключается договор об ипотеке;
- Покупка недвижимости;
- Регистрация сделки в Росреестре.

Необходимый список документов
В процессе оформления ипотеки вам необходимо будет предоставить в банк следующие документы:
- Сотрудник компании приносит устав;
- Соглашение о его создании;
- Выписка из реестра;
- Лицензия на деятельность;
- Заверенный образец подписи руководителя и оттиск печати компании;
- Индивидуальный предприниматель должен предоставить паспорт;
- Документ с регистрации;
- Лицензия;
- Образец вашей подписи;
- А также необходимо привести информацию о руководителе ООО и финансовом состоянии компании;
- Информация о кредитной истории компании;
- Копии договоров и проекта.
Фотогалерея:
Образец договора
Договор ипотеки заключается в индивидуальном порядке. Его пункты могут отличаться, в зависимости от условий кредита, но в целом такой договор должен иметь такие пункты, как информация о заемщике и банке, условия ипотеки, права и обязанности сторон, а также схема погашения ипотеки. (также учитывается возможность досрочного погашения).
Срок регистрации
Последним этапом ипотечного процесса является регистрация сделки. Обычно это занимает не более 15 дней. Вместе с этим нужно оплатить госпошлину. Юридическое лицо платит 4 000 рублей, а индивидуальный предприниматель – 1 000 рублей.
Возможные трудности
Физическим лицам получить такую ипотеку непросто. В основном возникают трудности с получением залога. Дело в том, что такая недвижимость не сразу передается в банк. Заемщику придется пройти процедуру перехода права собственности. Для этого у банков есть три основные схемы.
Продавец получает аванс в размере первого платежа по кредиту. После этого оформляется переход права собственности и передача объекта в залог. И только после этого заключается договор ипотеки, а остальные средства выплачиваются продавцу.
Последняя схема самая витиеватая. Сначала нужно зарегистрировать новую компанию, на имя которой переходит право собственности. После этого стоимость недвижимости оплачивается банком, а покупатель заключает с продавцом договор купли-продажи нового юридического лица. Обременение будет снято только после передачи залога.
Ипотека на нежилую недвижимость сложнее для физических лиц. Такая сделка будет означать более высокие процентные ставки и сокращенный срок кредита, что не очень выгодно для заемщика. Однако, зная обо всех тонкостях такого кредитования, можно избежать некоторых сложностей и получить более приятные условия ипотеки.