Закон о страховом возмещении
Страховое возмещение: что это такое, как определить размер возмещения, что влияет на размер – ответы на эти вопросы подробно изложены в официальных источниках – законах РФ. В частности, определение термина «страховое возмещение» можно найти в п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 2 декабря 2019 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». По закону страховое возмещение – это сумма, которую страховая компания обязана возместить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Синонимом определения является термин «страховая выплата».
Особенности страхового возмещения описаны и в других законодательных актах, в том числе:
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗоб ОСАГО;
- Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об ОСАГО для перевозчиков»;
- Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П и другие.
ЭТО ВАЖНО! Некоторые клиенты путают понятие «страховое возмещение» со «страховой суммой». Статья 947 ГК РФ описывает различия между терминами. В соответствии с Гражданским кодексом страховая сумма является максимальным пределом возмещения, которое причитается выгодоприобретателю после реализации риска.
В личном страховании эти понятия идентичны, поэтому страховые выплаты производятся в размере всей суммы, указанной в договоре. При покупке полиса защиты имущества владелец договора получает компенсацию на покрытие реального ущерба, как и при автостраховании.
Сумма страхового возмещения
Страховая компания несет ответственность за расчет суммы, причитающейся при реализации риска. Расчетный период не должен превышать максимальный срок рассмотрения заявления, который по закону составляет месяц.
В страховании имущества
Страховые выплаты при страховании имущества не могут превышать реальную рыночную стоимость объекта. Компенсация выплачивается пропорционально сумме убытков. Расчет стоимости осуществляется после предварительного осмотра поврежденного имущества представителем страховой компании или назначенным страховщиком независимым экспертом.
В личном страховании
Согласно ст. 947 ГК РФ размер возмещения по личному страхованию устанавливается после соглашения между клиентом и финансовой организацией. Особенностью такого страхования является получение 100% выплаты при реализации риска, так как вред жизни и здоровью застрахованного лица не может быть исчислен в процентах.
ПРИМЕР. Иванов застраховал себя от травм при активных занятиях спортом на сумму 30 000 рублей. По условиям полиса Иванову полагается 25 000 рублей при переломах любой степени тяжести, менее тяжкий вред здоровью (ушибы, растяжения, ссадины, порезы) выплачивается в размере от 1000 до 5000 рублей. На отдыхе Иванов сломал палец на ноге. Компания заплатила 25 000 руб.
По ОСАГО
По ОСАГО размер возмещения регулируется на законодательном уровне. Если есть потерпевшие, каждый из них получает до 500 000 рублей. Возмещение материального ущерба осуществляется в размере до 400 000 рублей.
ССЫЛКА. Если ДТП зафиксировано по европротоколу, размер компенсации варьируется в зависимости от региона, в котором транспортное средство было зарегистрировано. Максимальная компенсация - для жителей Москвы, Санкт-Петербурга.
Для получения возмещения по ОСАГО пострадавший имеет право обратиться за прямым возмещением убытков в свою компанию (при отсутствии пострадавших), либо подать заявление к страховщику виновника ДТП.
Выплаты в случае смерти застрахованного
Страховые выплаты на случай смерти застрахованного получают его родственники - члены семьи, наследники по договору. Если смерть застрахованного связана с договором ОСАГО, то его семья получит 475 000 рублей, а организатору похорон – 25 000 рублей.
Порядок расчета страховых выплат
Размер возмещения определяется только страховщиком. Порядок расчета выплат зависит от выбранного финансового учреждения. При расчете суммы, причитающейся к покрытию убытков, страховые компании не вправе нарушать законодательство Российской Федерации, заведомо занижая стоимость ущерба.
Франшиза
В целях экономии средств при покупке полиса клиенты могут заключить договор франшизы. Согласно ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 2 декабря 2019 г.) франшиза – это убыток, который не выплачивается после реализации риска. Его размер влияет на максимальную страховую сумму и премию: чем больше франшиза, тем меньше платит застрахованный при покупке полиса, но и выплаты будут меньше.
В страховании есть 2 вида франшизы:
- Условный. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, выплата не производится. В противном случае компания возместит 100% убытка.
- Безусловный. Клиент получает компенсацию, которая представляет собой разницу между страховой суммой и франшизой.
Чаще всего франшиза встречается в автостраховании, особенно по договорам КАСКО. Невыплаченная часть премии (возмещения) прописывается в условиях договора и обычно не превышает 30% страховой суммы.
Выплата компенсации: инструкция
Согласно статье 12 Закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ потерпевший вправе требовать от страховщика возмещения убытков после подачи заявления и документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Сообщить о страховом случае
Первое, что должен сделать страхователь после реализации риска, это уведомить страховую компанию. Срок рассмотрения вопроса зависит от скорости уведомления страховой компании, а в ряде случаев - положительного исхода дела. Поэтому рекомендуется сообщить страховщику о случившемся в течение 1-2 часов с момента наступления неблагоприятного события.
Способ сообщения о реализации риска остается на усмотрение застрахованного лица. Самый быстрый способ сообщить о происшествии — позвонить в офис страховой компании или подать онлайн-заявку.
ССЫЛКА. Согласно статье 12 закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, страховая компания обязана в течение 24 часов проверить наличие всех документов и правильность их оформления, если заявление было отправлено онлайн или лично. При отправке корреспонденции по почте срок проверки документов составляет не более 3-х дней.
Подготовить документы
Выплата страхового возмещения осуществляется только после предоставления всех документов. Подготовка справок может занять несколько дней, а пакет документов зависит от отрасли страхования и конкретного договора. Какие документы всегда необходимы для подачи заявления в страховую:
- Заявление. При обращении онлайн клиент заполняет заявление самостоятельно, в остальных случаях - в офисе страховщика.
- Паспорт заявителя. Если страхователь и выгодоприобретатель являются разными лицами, рекомендуется принести копии документов на каждого.
- Договор страхования. Любая форма, включая онлайн-полис, вместе с проверкой и правилами.
- Документы, подтверждающие наступление страхового случая. В сфере охраны жизни и здоровья - медицинские справки, больничные листы, заключения врачей. В страховании имущества - справки из ЖУЭ, отчет о вызове пожарной охраны, протоколы уполномоченных лиц, данные с камер видеонаблюдения, показания очевидцев.
- Свидетельства о праве собственности на застрахованный объект (для отрасли имущественного страхования).
- Счет выплат.
ПРИМЕР. Комплект документов для получения выплат по ОСАГО, кроме паспорта и заявления, состоит из водительского удостоверения, ПТС (СТС), уведомления (справки) о ДТП, протокола об административном правонарушении.
Подать заявление
Заявку можно подать онлайн, лично или по почте. Самый быстрый способ — подать сертификаты онлайн, приложив соответствующие документы. Такой формат позволяет получить быстрый ответ от страховой компании без визита в офис.
Некоторые страховщики, такие как Cardiff, настаивают на онлайн-взаимодействии с клиентами.
ЭТО ВАЖНО. Если бенефициар не может подать заявление лично, от его имени может действовать уполномоченный представитель – юрист. При подаче справок юрист должен иметь нотариально заверенную доверенность. Если заявление о компенсации по ОСАГО подает пострадавший, попавший в ДТП при управлении чужим транспортным средством, требуется генеральная доверенность от имени владельца автомобиля.
Скачать бланк заявления можно в нашей статье по этой ссылке.
Условия выплаты страховки
Согласно статье 12 Закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ страховая организация обязана произвести выплату в течение 20 дней с момента подачи документов. Если клиент по предварительному согласованию со страховщиком намерен произвести восстановительный ремонт поврежденного имущества, срок возмещения может быть продлен до 30 дней.
ССЫЛКА. Данные условия актуальны для договоров ОСАГО. По закону в правилах страхования страховщик вправе прописать иные сроки исполнения финансовых обязательств перед выгодоприобретателем, не противоречащие условиям законодательства РФ.
Просрочка выплаты страхового возмещения считается со следующего дня после истечения срока рассмотрения заявления. Начиная с первого дня просрочки, клиенты могут подать претензию страховщику за нарушение условий договора.
Что делать, если страховая компания отказывает
К сожалению, не все страховые компании вовремя выполняют свои обязательства. Если компания задерживает выплаты или необоснованно отказывается возмещать убытки, страхователь должен подать претензию. Следующей стадией споров после отказа в иске является судебное разбирательство.
Онлайн консультация страхового юриста
Страховое возмещение - что это такое, почему страховщик отказывается платить или умышленно занижает стоимость ремонта - эти и другие вопросы вы можете задать дежурному юристу портала. Специалист проконсультирует вас онлайн или по телефону.
Чтобы связаться с юристом онлайн, напишите свой вопрос в чат. Телефоны для связи со страховым юристом:
- Для регионов: 8(800)555-67-55 (доб.200).
- Москва и область: +7(499)703-39-98.
- Санкт-Петербург и Ленинградская область: +7(812)627-17-99.
Звоните в любое время. Консультации бесплатны. Вы можете заказать обратный звонок, указав свои контактные данные в анкете сайта. Дежурный юрист перезвонит вам в удобное время и ответит на ваши вопросы по страховке.
Выводы
Страховое возмещение – это выплата после наступления страхового случая. Осуществляется в денежном или натуральном выражении (ремонт). Особенности:
- Размер выплат зависит от отрасли страхования, реального вреда, условий договора.
- Возмещение выплачивается только по действительным полисам.
- Для получения возмещения клиент обязан своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и представить документы (доказательства).
- Страховщик вправе отказать в выплате, если заявитель не предоставил имущество для осмотра.
- В случае необоснованного отказа, заниженной суммы выплат или некачественных восстановительных работ выгодоприобретатель может обратиться к страховщику с претензией.
- В случае отказа страховщика от удовлетворения финансовых обязательств по иску клиент может обратиться в суд.
На нашем сайте вы всегда можете ознакомиться с интересными и актуальными новостями в мире страхования. Подписывайтесь на портал и не забывайте о лайках и репостах.
Если вам нужна помощь по какому-либо вопросу, обратитесь к страховому юристу.