Добрый день
Купил машину в другом городе в кредит. Салон оформил два страховых полиса - КАСКО и от несчастного случая. Как оказалось, в нашем городе нет страховой компании, которая оформляла страховку (хотя салон при покупке утверждал обратное), и цены можно найти дешевле.
Подскажите, можно ли расторгнуть договоры страхования и вернуть хотя бы часть денег?
Заранее спасибо.
Здравствуйте Константин. Для более полного и правильного ответа необходимо ознакомиться с условиями данных договоров. Если не трудно, киньте пожалуйста их на сайт.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Варианты расторжения договора каско и их особенности
Договор каско относится к договорам страхования, поэтому в общем случае регулируется Гражданским кодексом РФ и страховым законодательством. Для расторжения такого договора в общем случае применяется общий порядок досрочного расторжения. Закон позволяет страховым компаниям принимать собственные правила страхования, которые могут предусматривать расторжение договоров КАСКО. Эти правила не должны противоречить закону.
Возможны три варианта расторжения договора Каско:
- По инициативе застрахованного лица;
- По требованию страховой компании;
- По соглашению сторон.
Кроме того, договор может быть расторгнут по закону, что в некотором смысле можно считать расторжением.
Первые два варианта прекращения подробно обсуждаются в следующих разделах этой статьи.
Третий вариант (расторжение по соглашению сторон) обычно особых вопросов не вызывает. Такое расторжение договора каско возможно при наличии волеизъявления сторон и обоюдного соглашения, оформленного в письменной форме.
Общий порядок расторжения договора КАСКО выглядит следующим образом. Договор расторгается в соответствии с его условиями или правилами страхования (эти правила должны быть приложены к договору). Если правила страхования не содержат порядка расторжения договора КАСКО, то применяется общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров (в частности, договоров страхования).
Договор каско может быть расторгнут по заявлению застрахованного лица
Застрахованное лицо (страхователь) вправе отказаться от договора каско в любое время, если к моменту отказа страховой случай не наступил и возможность его наступления не исчезла в силу следующих обстоятельств:
- Потеря застрахованного транспортного средства по причинам, отличным от наступления страхового случая;
- Прекращение деятельности страховой организации, например, в связи с отсутствием у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности или конкретного вида страхования.
Другими словами, если автомобиль цел и страховой случай не наступил, то страхователь (застрахованное лицо) может в любой момент отказаться от договора каско.
Что касается возврата застрахованному лицу стоимости страхования (или ее части), то такой возврат возможен только в случае так называемого периода охлаждения, продолжительность которого составляет 14 календарных дней. То есть, если страхователь отказался от договора каско в течение 14 дней с момента его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии и до начала действия страхования, страховая премия будет возвращена ему в полном объеме.
В случае расторжения договора в период охлаждения, но после даты начала действия страхования, страховая компания при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, который истек с даты начала страхования до даты расторжения договора каско.
Если отказ происходит в связи с прекращением деятельности страховой организации, то возврат части страховой премии предусмотрен в правилах страхования страховщика, на условиях которого заключен договор КАСКО.
Если речь идет о возврате страховой премии (ее части), то она возвращается исходя из соотношения неистекшего периода страхования к полному сроку действия договора страхования, за вычетом неуплаченных страховых премий, расходов на ведение бизнеса со страховщиком, например, комиссионные агентам, брокерам.
Расторжение договора по инициативе страховой компании
Страховая организация вправе потребовать расторжения договора КАСКО, а также возмещения убытков, причиненных ей таким расторжением, если страхователь своевременно не сообщил ей об известных ему новых или изменившихся обстоятельствах, увеличивающих страховой риск. Как правило, существенными изменениями являются те, которые указаны в договоре страхования (полисе страхования каско) и в прилагаемых к договору правилах страхования.
Обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, могут быть:
- Утеря паспорта транспортного средства;
- Утеря свидетельства о регистрации транспортного средства;
- Изменение условий хранения автомобиля.
В случае обнаружения или дублирования утерянных документов или исчезновения иных изменившихся обстоятельств страховая компания не может требовать расторжения договора каско.
Расторжение договора по закону
Договор страхования может быть расторгнут не только по требованию одной из сторон, но и при возникновении обстоятельств. Ключевым обстоятельством является исчезновение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска в силу обстоятельств, отличных от страхового случая.
Применительно к договорам каско к таким обстоятельствам относится гибель застрахованного транспортного средства в результате незастрахованного случая. Например, если пожар в гараже не включен в договор КАСКО как страховой случай, то при гибели автомобиля в результате пожара в гараже договор расторгается, так как данный случай не относится к страхованию случаи.
Еще одной причиной расторжения договора является отзыв лицензии у страховой компании. В случае отзыва лицензии договор каско прекращает свое действие по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии.
В этой ситуации застрахованному лицу возвращается часть страховой премии, обратно пропорциональная времени, в течение которого действовала страховка.