Как вернуть деньги за страхование жизни с помощью автокредита: возврат страховки по закону

Преимущества и недостатки страхования жизни

Преимущества страхования жизни с автокредитом в том, что при наступлении страхового случая заемные средства выплачивает не заемщик и не его наследники, а страховщик.

К минусам можно отнести то, что реальная стоимость кредитования увеличивается. Ведь заемщик оплачивает не только автокредит, но и страховку.

Отказ от страхования жизни

Вернуть или отказаться от страхования жизни по автокредиту можно на законодательно урегулированных основаниях:

• В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У клиент вправе расторгнуть его в течение 14 дней после заключения договора;
• Вы можете отказаться от страхования жизни на этапе оформления кредита, так как такая процедура является добровольной;
• Вы можете вернуть часть или всю страховую сумму в случае досрочного погашения кредита, если это предусмотрено договором.

На момент заключения договора

Для того чтобы отказаться от страхования жизни при оформлении кредитного договора, вам достаточно сообщить об этом кредитному управляющему. В этом случае специалист подготовит документы для автокредита без страхования жизни.

«В зависимости от политики банка, если клиент отказывается от страхования жизни, то стоимость самого займа может увеличиться. То есть, при отказе заемщика от приобретения полиса, кредитная организация имеет право повысить процентную ставку».

Но это не всегда происходит. Все зависит от конкретной ситуации, а в частности от платежеспособности клиента, от рода его деятельности и других условий.

Стоимость страховки зависит от индивидуальных обстоятельств. Он варьируется в пределах 0,5-3% от стоимости автомобиля или кредита.

После заключения договора

Как отказаться от страхования жизни при автокредите, если договор уже заключен? Довольно часто бывает так, что заемщик соглашается на страхование, а потом сожалеет о предпринятых действиях.

Раньше было невозможно расторгнуть договор без последствий. Но все изменилось после вступления в силу директив ЦБ № 3854-У. Согласно этому положению, клиенту дается «период обдумывания», в течение которого он имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Сделать это можно в течение 14 дней с момента подписания документа.

После досрочного погашения кредита

Если после досрочного погашения автокредита у клиента осталась действующая страховка, то можно попробовать вернуть деньги по ней. В этом случае нужно обратить внимание на условия договора. Если в нем указано, что страховка подлежит возврату, то заемщик имеет право подать заявление на возврат либо части средств, либо всей суммы, в зависимости от конкретных условий, регулируемых договором.

Если в договоре указано, что страховка невозвратная, то обращаться в страховую компанию с таким запросом бессмысленно.

Вышеуказанные условия применимы, если речь идет о досрочном погашении кредита, как основании для возврата части страховой премии, тогда право на возврат средств за неиспользованный период будет зависеть от того, утрачен ли риск наступления страхового случая досрочное погашение кредита или нет.

Отмена в течение 14 дней

Вернуть страховку можно в течение 14 дней после заключения договора. Это правило регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 3854. Сама процедура отказа осуществляется с учетом норм данного положения, а также Закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 1992 года.

Отказ от страхования жизни

Чтобы отказаться от страхования жизни при покупке автомобиля после заключения договора, необходимо:

• Подготовить документы;
• Написать заявление в двух экземплярах;
• Обратиться с пакетом бумаг в страховую компанию;
• Дождитесь возврата.

Для отказа от страховки клиент должен предоставить договор, подтверждение оплаты страховых взносов и гражданский паспорт.

По установленным правилам страховая компания обязана в течение 10 дней с момента получения заявления об одностороннем расторжении договора вернуть денежные средства, уплаченные клиентом, способом, указанным в заявлении.

Нужно обращаться с требованием, расторгнуть договор не в банк, а к представителю страховой компании. Ошибочная передача заявки неуполномоченному лицу, в результате которой пропущен двухнедельный срок, не является уважительной причиной для восстановления срока охлаждения.

Образец заявления

Четких требований к составлению заявления о расторжении договора страхования жизни нет. Банк или страховщик могут предоставить форму для заполнения. Иногда бланк документа можно найти на официальном сайте компании или кредитной организации. Но утвержденная компанией форма не является обязательной.

Клиент вправе сделать заявку в свободной форме. В процессе его написания рекомендуется указывать следующую информацию:

• Название страховой компании;
• Имя заявителя и его данные, в том числе контактные;
• Обстоятельства покупки страховки;
• Информация о страховом полисе (номер, дата, тип и т.д.);
• Причина отказа от страховки;
• Требования и их законодательное обоснование;
• Реквизиты для перевода средств;
• Дата и подпись.

Заявление составляется в 2-х экземплярах. Первый передается представителю страховой компании, второй остается у заявителя. Он означает принятие документа.

Жалоба на страховщика в Роспотребнадзор

Если страховщик по необоснованным причинам отказывается расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, уплаченные клиентом, то последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Как правило, ведомство рассматривает обращения граждан в течение 30 дней. В это время работники организации могут провести внеплановую проверку деятельности компании. Скорее всего, решить вопрос с помощью жалобы не получится, но Роспотребнадзор в своем ответе даст оценку действиям страховщика.

Иск

Если представитель компании отказывается возвращать деньги за страхование жизни, мотивируя свои действия невозможностью расторжения договора, то застрахованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Юрисдикция

Иск о расторжении договора страхования жизни подается в районный или мировой суд:

• Местонахождение страховщика;
• Место жительства застрахованного лица;
• Место заключения договора.

Иск в мировой суд предъявляется, если стоимость исковых требований составляет менее 100 000 рублей. В противном случае вопрос решается в районном суде.

Список документов

Чтобы отказаться от страхования жизни при покупке автомобиля в суде, истец должен подготовить пакет документов. Оно включает:

• Исковое заявление, составленное с учетом законодательных норм;
• Страхование и кредитный договор;
• Бумаги, подтверждающие досудебный порядок;
• Другие документы, например, ответ Роспотребнадзора.

Образец письма об отказе от страхования жизни

Заявление об отказе от страхования жизни составляется в свободной форме с учетом норм, регламентированных ст. 131 ГПК РФ. Рекомендуется включать:

• Наименование и реквизиты сторон (суд, истец, ответчик, третьи лица, если таковые имеются);
• Наименование документа;
• Обстоятельства заключения договора страхования;
• Причины отказа от страховки;
• Требования;
• Ссылки на законодательные акты, регулирующие данный вопрос;
• Перечень прилагаемых к иску документов;
• Дата и подпись.

Вы можете составить исковое заявление об отказе от страхования жизни самостоятельно или доверить его написание юристу.

FILE DOCK 1: Форма заявления о расторжении договора страхования жизни

Государственная пошлина

В связи с тем, что иск об отказе от страхования жизни по автокредиту рассматривается в рамках гражданского судопроизводства по защите прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины.

Но, если стоимость исковых требований превышает 1 миллион рублей, то при подаче искового заявления пошлина уплачивается в полном объеме. Его размер определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Судебная практика

Сергей В. обратился в суд с иском о частичном возврате страховой суммы, в связи с досрочным погашением автокредита.

В ходе разбирательства было установлено, что в 2017 году мужчина взял кредит на покупку автомобиля в размере 1,1 млн рублей под 8% годовых. В этот же день с клиентом был заключен договор страхования жизни. Страховая премия составила 127 тысяч рублей.

В 2018 году Сергей досрочно погасил кредит и потребовал от страховой компании вернуть ему остаток страховой премии в размере 92 тысяч рублей. Однако страховщик отказался выполнять его требования.

Суд первой инстанции отклонил иск в связи с тем, что в договоре должно быть указано условие возврата страховой суммы после досрочного погашения кредита. Суд апелляционной инстанции согласился с доводами первой инстанции.

Верховный Суд, рассмотрев дело, пояснил, что перечень, указанный в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельства, влекущие за собой досрочное прекращение договора страхования, не являются исчерпывающими. В частности, одной из причин отказа в страховании жизни по автокредиту может быть досрочное погашение кредита, так как после выполнения финансовых обязательств, фактически при наступлении страхового случая, страховая компания ответственности не несет для погашения остатка долга.

Верховный суд отменил решение первой и апелляционной инстанций и удовлетворил требования истца о частичном возврате страховой премии.

Вопросы-Ответы

Мнение эксперта

Страхование жизни автокредита является добровольной процедурой. Заемщик имеет право отказаться от страховки. Но в этом случае банк чаще всего увеличивает стоимость кредитования.

Возврат страхования жизни возможен:

• В процессе кредита;
• В течение 14 дней после покупки полиса;
• В случае досрочного исполнения финансовых обязательств.

Если компания отказывается расторгнуть договор по необоснованным причинам, клиент вправе обратиться за защитой своих прав в вышестоящие органы.