Что такое кредитные обязательства
Когда мы подписываем кредитный договор, мы не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно обращают на срок кредита и размер ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.
Итак, кредитные обязательства – это долги, возникающие при подписании кредитного договора. Их нарушение влечет за собой ряд последствий, начиная от требования банка немедленно выплатить всю сумму долга и заканчивая взысканием долга в судебном порядке.
Теперь давайте рассмотрим, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно перед банковской организацией. Например:
- Обязанности банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
- Платежи кредитной организации в случае неисполнения контрагентами своих обязательств перед другим кредитором.
Говоря простым языком, к первой группе относятся кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые не могут быть закрыты досрочно, а также лимиты по овердрафту без права досрочного закрытия.
Что касается второй группы обязательств, то в нее могут входить:
- Гарантии, выданные банковской организацией.
- Гарантия на вексель.
- Гарантированная оплата чеком.
Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера используется специальная методика, разработанная Центральным банком Российской Федерации.
Способы обеспечения кредитных обязательств
Обеспечение по кредитному договору является одним из принципов кредитования в целом.
В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:
По ряду кредитных программ в качестве залога могут приниматься:
- Банковский счет;
- Имущество, которое будет приобретено за кредитные средства;
- Действия;
- Драгоценные металлы.
Кроме того, поручители могут выступать в качестве залога. Они в равной степени несут ответственность за погашение кредита вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Главное требование банка – наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания долга.
Как только вы выполните свои обязательства по договору, гарантия перестанет действовать.
Срок исковой давности по кредитным обязательствам
Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации. Он составляет 3 года и устанавливается с даты, когда вы нарушили пункты договора (проще говоря, с момента, когда вы прекратили выплаты). Чтобы определить, с какого момента начинается течение срока исковой давности в вашем случае, внимательно ознакомьтесь с договором.
При этом нужно понимать, что даже если срок исковой давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате долга.
Такие иски рассматриваются судами довольно часто, и по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы этого не произошло, суд должен незамедлительно подать ходатайство о признании срока давности истекшим.
Кроме того, обратите внимание, что срок исковой давности прерывается, если:
- Вы подписали хотя бы одну бумагу, которая связана с задолженностью (в течение трех лет);
- Внесла даже небольшую сумму на погашение долга;
- Добровольно признал себя должником.
Кредитные обязательства супругов
При разводе делится не только имущество, но и обязательства. Если кредит был выдан на нужды семьи (покупка автомобиля, воспитание детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, находившихся в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.
Есть и другое толкование: долг будет признан общим решением суда, если кредит брал один из супругов, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один из супругов брал кредит лично для себя, например, на лечение, ответственность за него несет только он.
Бывают также ситуации, когда суд принимает решение о разделе кредитных обязательств между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация вправе не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).
Важный! Материнский капитал при разводе не делится, так как это адресная поддержка со стороны государства.
Наследие кредитных обязательств
Долговые обязательства лица переходят в порядке наследования независимо от того, желает этого наследник или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом умершего.
Обязательства по выплате в этом случае будут переложены на страховую компанию (если у умершего была страховка) или на родственников и поручителей. В этом случае наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: после смерти отца дочери достался в наследство земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит в размере 1,5 млн рублей. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана вернуть только 300 000 руб.
Избежать выплат можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.
Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. При этом пользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает еще и выплату кредита.