Может ли поручитель признать себя банкротом?

Основания для признания поручителя банкротом

Поручительство – это инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первоначально, предоставляя поручительство, поручитель не принимает на себя денежного обязательства, так как на данный момент против него нет денежных займов. Это только гарантия того, что может произойти в будущем. И если это произойдет, и события будут развиваться таким образом, что поручитель окажется в условиях необходимости возврата долга за заемщика, то только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это принципиально важный момент, учитывая, что одной из причин отказа является наличие кредита наличными.

При вышеуказанных обстоятельствах для того, чтобы поручитель имел право обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве, необходимо сочетание следующих условий:

1. Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о возврате долга к поручителю, выиграл дело и по итогам суда получил исполнительный лист на взыскание долга с поручителя, на основании чего судебные приставы возбудили исполнительное производство.
2. Сумма взыскания с поручителя по исполнительным документам составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе можно и меньшую сумму, но тогда за счет других долгов у поручителя все же должно образоваться хотя бы полмиллиона рублей.
3. Поручитель не может оплатить свои долги в размере 500 тысяч рублей и более за счет своих доходов и имущества, на которое может быть обращено взыскание. При этом просрочка исполнения денежных требований в указанной сумме составляет не менее 3 месяцев.

Поручителю, в отличие от заемщика, получить вышеуказанный набор условий гораздо сложнее. У заемщика сразу формируется финансовое обязательство с момента заключения кредитного договора. В качестве гарантии не нужно ждать, пока задолженность примет форму исполнительного производства. При этом, если в процессе выполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает просрочку на 3 месяца и более, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может сразу обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Несколько иначе обстоит дело, когда поручитель желает объявить себя банкротом не потому, что банк подал заявление о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникнуть у поручителя и по другим причинам, например, по собственным кредитам, долгам по обслуживанию, коммунальным платежам и другим денежным обязательствам. Однако в таких случаях не может быть и речи о банкротстве поручителя как такового. Здесь, столкнувшись со стандартным банкротством гражданина, хотя среди его причин может фигурировать задолженность поручителя по кредиту другого лица, но только как дополнительная, и, опять же, для ее признания судом исполнительное производство необходимый.

Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для производства по делу о несостоятельности. Это было и актуально в целом для признания неплатежеспособности всех лиц, в том числе и юридических лиц, которые нередко привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Что касается процедуры банкротства физических лиц, то этот аспект получил несколько иное наполнение в связи с тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, вне зависимости от происходящих событий, вам необходимо будет рассмотреть аспекты и проработать решение следующих проблем:

1. Кредит наличными для заемщика и поручителя, как правило, является солидарным. То есть банк по своему усмотрению определяет, на кого именно предъявлять претензии: только на заемщика, только на поручителя, солидарно и по отдельности, с участием обоих в качестве соответчиков. Поскольку отношения между заемщиком и поручителем, как правило, родственные или дружеские, обсуждение проблемы кредитной задолженности начинается задолго до подачи иска банком. Кроме того, банки не торопятся обращаться в суд. В результате возникает типичная ситуация, когда заемщик уже может иметь право подать заявление о банкротстве, а для поручителя это возможно лишь потенциально. Конечно, здесь необходимо будет прийти к взаимовыгодному совместному решению, иначе оба могут потерять право на возбуждение дела о неплатежеспособности, либо это право потеряет поручитель, если заемщик проявит инициативу и признает всю сумму денежного требования. в кредит.
2. Сам банк, как основной кредитор, может обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом. В этой ситуации условия банкротства будут такими же, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может дождаться возбуждения исполнительного производства в отношении поручителя и истечения трехмесячного срока, а может и не дождаться, сразу объявив заемщика банкротом и обратившись в арбитраж. Бесполезно гадать, что сделает банк и будет ли. Вы должны сами принимать решения и брать инициативу в свои руки. Это имеет много преимуществ.
3. Если суд принимает заявление о банкротстве поручителя и инициирует процедуру реструктуризации долга или продажу его имущества, это может считаться ухудшением условий поручительства. Банк может рассматривать данные обстоятельства как основание для предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности перед заемщиком. Разумеется, в данном случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство, а не из-за наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может измениться так, что требования банка в итоге будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод, что заемщики практически всегда банкроты. И поэтому:

1. В случае возбуждения дела о банкротстве гражданина-поручителя его требования (право обжалования взыскания задолженности по кредиту с заемщика) будут при определенных условиях включаться в конкурсную массу. В этом случае поручитель должен будет приложить к заявлению в числе прочего список своих должников и денежных требований к ним.
2. Согласно Закону о банкротстве, если у суда есть основания полагать, что денежные требования к гражданину (поручительство) могут быть удовлетворены в короткие сроки в полном объеме путем погашения долга (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. . Понятно, что здесь судья вправе трактовать понятие «краткосрочный» по-своему, но сам факт наличия кредитов, соизмеримых с денежным требованием к поручителю, является веским основанием для отказа даже в возбуждении дела о несостоятельности. процедуре и не признавая требование поручителя обоснованным.

По вышеуказанным причинам банки если и начинают банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Оперативность процесса будет в разы выше, а при невозможности взыскания долга с заемщика всегда можно будет инициировать процесс против поручителя.

В подавляющем большинстве случаев сами поручители не инициируют банкротство до окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения в основном встречаются только тогда, когда должником-заемщиком выступает юридическое лицо, но и в таких случаях судебная практика сложилась на протяжении многих лет. Если заемщик и поручитель – физические лица и денег на погашение кредитной задолженности нет, разумнее дождаться принятия решения банком и подать иск о взыскании долга. И только на основании исполнительного производства, возбужденного в отношении поручителя, последний должен задуматься о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для оперативности процесса важно, чтобы в общую задолженность поручителя входили не только банковские кредиты в счет погашения кредитной задолженности, но и другие долги, размер последних не менее 500 тыс. руб.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя – процедура, проводимая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

1. Для начала процесса вам потребуется гарантийное заявление и пакет документов для подачи в арбитражный суд.
2. По результатам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга или реализации имущества должника. Стороны могут также заключить мировое соглашение, одобренное арбитражем. В большинстве случаев применяется ремонт, который проводится по утвержденному судом плану.
3. Начало процедуры банкротства приостанавливает исполнительное производство, в том числе порядок погашения кредита по кредиту.
4. В рамках процедуры согласно плану реструктуризации поручитель погашает свою задолженность.
5. В случае полного (частичного) погашения поручителем ссудной задолженности он получает право требовать возврата суммы заемщиком. Если в отношении последнего продолжается процедура несостоятельности, то при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть включен в список кредиторов по данному делу о банкротстве.
6. Если суд сразу принял решение о продаже имущества поручителя или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый директор приступает к оценке и аукциону имущества. Вырученные средства используются для погашения требований кредиторов в порядке очередности. Невыплаченные кредиты аннулируются и, если после продажи имущества остаются средства, они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не признан банкротом, даже в той части, в которой такое производство не возбуждено, а поручитель погасил кредит в ходе производства по делу о банкротстве, он сохраняет право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного разбирательства, в ходе которого поручитель получает исполнительный лист, а судебные приставы начинают взыскание денежных средств, уплаченных в счет погашения кредита от заемщика. Но это можно сделать и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик просрочен на 3 месяца.

Само банкротство поручителя не представляет сложности, так как осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако ввиду кратковременности действия данных законодательных положений, а также возможных сложностей, связанных с конкретными обстоятельствами дела, например, параллельным ведением дел о несостоятельности должника и поручителя, участием в производстве по делу нескольких поручителей, наличие в случае пригородного транспорта или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, может серьезно затруднить развитие событий. Каждый случай требует тщательной и полной оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Нет необходимости искать универсальные решения.