Кто может претендовать на накопительную пенсию
Для лиц 1966 года рождения и ранее все отчисления от работодателя (22%) идут на формирование только страховой пенсии.
Работающие граждане, родившиеся в 1967 году и позже, до 31.12.2015 должны были сделать выбор, какой вариант пенсионной программы они предпочитают. Если помимо формирования страховой части (16%) они хотели сделать пенсионные накопления (6%), им необходимо подать заявление в ПФР. Те, кто этого не сделал (так называемые «молчуны»), автоматически отказываются от дальнейшего формирования накопительной пенсии, а их взносы направляются в страховую часть.
«Молчаливые» могут распоряжаться средствами, накопившимися на их счетах за период 2002-2015 годов, когда взносы с накопительной частью были обязательными. Сейчас эти деньги находятся в ведении Государственной управляющей компании (ГУК) - Внешэкономбанка.
Те граждане, в пользу которых работодатель впервые начал уплачивать страховые взносы после 1 января 2014 года, могут выбрать пенсионную программу (с накопительной пенсией или без нее) в течение 5 лет после начала начисления взносов или до достижения ими 23-летнего возраста. (в зависимости от того, что наступит позже).
Важный! С 2014 по 2021 год действует мораторий на формирование пенсионных накоплений, то есть все отчисления идут на формирование страховой части. Однако перечислять пенсии в негосударственный пенсионный фонд можно и сейчас.
Преимущества и недостатки НПФ
Решив сделать накопления на будущую пенсию, гражданин должен решить, кто будет ими распоряжаться:
- Пенсионный фонд России (ПФР) через ГУК;
- ПФР через частные управляющие компании (УК);
- Негосударственный пенсионный фонд.
Отличие в том, что при выборе фонда именно он будет рассчитывать размер накопительной пенсии и выплачивать ее гражданину, а не государство.
Чтобы разобраться, зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ, рассмотрим их преимущества и риски, начиная с плюсов.
- С застрахованным лицом заключается договор ОПС.
- В среднем НПФ показывают более высокую доходность, чем GAM, так как имеют право инвестировать в более рискованные активы.
- Если средства находятся в НПФ, который аккредитован Агентством по страхованию вкладов (АСВ), гражданин гарантированно получит вложенные деньги даже в случае убытка (без учета дохода). Убытки Великобритании не компенсируются.
- Государство не может распоряжаться средствами, находящимися в управлении фонда, и направлять их на выплаты сегодняшним пенсионерам.
- Стоимость страхового пенсионного балла устанавливается государством и неизвестно, какова будет его стоимость в год выхода гражданина на пенсию, а реальные рубли накапливаются в НПФ. В 2021 году страховые баллы стоят 78,58 рубля за единицу.
Вероятно, в дальнейшем реформа пенсионного обеспечения в России будет усовершенствована, и с 2021 года граждане начнут самостоятельно формировать пенсионные накопления. При этом все свободные средства «молчаливых», которые сейчас находятся в ПФР, будут переведены в страховые пункты только в том случае, если граждане не захотят переходить к другому страховщику.
Следует учитывать некоторые детали деятельности НПФ:
- Средства под его управлением могут приносить как прибыль, так и убытки;
- Он может лишиться лицензии или обанкротиться;
- Страховая часть пенсии постоянно индексируется государством, а конечная сумма накоплений зависит только от умелой работы фонда.
Подведем промежуточные итоги. Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, каждый гражданин решает самостоятельно. Даже если человек не воспользовался возможностью и не перевел свои сбережения в НПФ или СК до 31 декабря 2015 года, он имеет право это сделать, но только в пределах средств, накопившихся на его счету с 2002 года. до 2015 года.
Гражданин, написавший заявление до 31.12.2015 и формирующий накопительную пенсию, может перевести свои средства из УК в НПФ, из одного фонда в другой или отказаться от его формирования.
Как выбрать НПФ
Решив перевести накопительную часть пенсии в НПФ, гражданин должен ответственно подойти к выбору фонда. Определяющие факторы следующие.
- Надежность фонда. Необходимо обратить внимание на то, сколько лет работает организация, какой у нее рейтинг по данным российских агентств (например, Эксперт РА). Фонд должен иметь лицензию Центрального банка Российской Федерации и аккредитацию Агентства по страхованию вкладов. Важен также размер имущества, сумма пенсионных накоплений и количество участников. Все эти данные находятся в открытом доступе (например, на сайте ЦБ РФ или в ПФР).
- Урожай. Если НПФ показывает высокую доходность по сравнению с другими участниками рынка, это может свидетельствовать о том, что он работает слишком рискованно.
- Комфорт общения. Смотрим, есть ли поблизости представительства страховщика и сколько, насколько широко представлена информация на сайте (как работает фонд, его показатели, как перечислить накопительную часть пенсии), квалифицированы ли сотрудники , так далее.
Определившись со страховщиком, необходимо изучить условия договора ОПС и пенсионной программы. Если гражданин принимает решение о переводе пенсии в негосударственный пенсионный фонд, он может написать несколько заявлений в течение одного календарного года, и к рассмотрению будет принято последнее поданное.
Перевод из одного НПФ в другой (смена страховщика)
Отдельно стоит остановиться на порядке смены НПФ. Законодательством предусмотрено 2 варианта перехода от одного страховщика к другому – простой и досрочный.
Простой переход в негосударственный пенсионный фонд или обратно в ПФР занимает 5 лет, не считая года, в котором было подано заявление. То есть при подаче заявления в 2021 году страховщик изменится только в 2021 году. Каждые 5 лет с начала формирования накоплений государство фиксирует их стоимость (типа «несгораемой суммы»). При обычном переходе гражданин сохраняет за собой все накопленные средства и полученные на них проценты. В случае убытка государство компенсирует недостающую сумму до уровня фиксированной суммы.
Ранний переход происходит в год, следующий за годом подачи заявления. В этом случае застрахованное лицо может лишиться не только заработанных процентов, но и лишиться части сбережений, если негосударственный фонд или управляющая компания работали себе в убыток.
Подробное описание особенностей расчета при досрочном переходе представлено на официальном сайте Пенсионного фонда России.
Обратите внимание, что с середины 2021 года оформить перевод можно только через прямое заявление в ПФР или МФЦ.
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы – все ваши проблемы возьмет на себя опытный юрист!