Что такое задержка и когда она возникает?
В момент выдачи кредитной карты любой банк подчеркивает, что по карте есть лимит, и использование ее в течение установленного льготного периода является бесплатным. Сроки в среднем составляют от 50 до 62 дней. Каждая банковская организация устанавливает свой период, например:
- 50 дней дают Райффайзенбанк и Сбербанк;
- 55 дней предоставляют СМП Банк и ОТП Банк;
- 62 дня - льготный период от Газпромбанка.
Некоторые банковские организации предоставляют льготный период в 100 дней.
Часто лимиты устанавливаются индивидуально для каждого человека. Для расчета используются следующие параметры:
- Кредитный рейтинг;
- Место работы;
- Доход;
- Возраст;
- Некоторые другие факторы.
Покажем пример. Если кредитный лимит на карте Сбербанка составляет 20 тысяч рублей и эти деньги были потрачены, то на их возврат есть 50 дней. Если вы не уложитесь в этот срок, будет задержка по кредитной карте, вам придется платить проценты в зависимости от использованной суммы с начала расчетного периода.
Другими словами, если вы не справитесь с погашением текущей задолженности, и выяснится, что ваша кредитная карта просрочена, банковская организация (в данном случае Сбербанк) начнет начислять пени.
Кроме того, есть такое понятие, как минимальный платеж. Это одно из решений проблемы, как не платить проценты по кредитной карте. Это означает, что нет необходимости вносить ровно 16 тысяч рублей, если таких средств нет в наличии сразу. Минимальный платеж рассчитывается индивидуально в зависимости от тела кредита и некоторых других условий. Чаще всего сумма не слишком большая и посильная – 1500-2000 рублей. Этих денег хватит, чтобы восстановить полный доступ к кредитному лимиту еще на 50 дней. Если кредитная карта просрочена, и вы не хотите платить проценты, вам придется погасить весь лимит, который был израсходован. При внесении минимального платежа часть этой суммы пойдет на погашение процентов. Списание производится автоматически.
Просрочка по кредитной карте: чего ожидать, если вы вообще не платите свой долг
Отсутствие регулярных выплат по кредитной карте за израсходованный лимит является нарушением условий использования, с которыми желательно ознакомиться перед использованием карты. Санкции всегда прописаны в документах, которые выдаются клиенту при выпуске карты. Вы можете задать вопрос оператору банка, в котором получили кредитную карту, или самостоятельно ознакомиться с информацией на официальном сайте.
Хорошо знать! При просрочке по кредитной карте 1-2 дня сотрудники банка, а тем более коллекторы, не станут звонить и предупреждать о последствиях. Обычно кредитные организации опускают такие небольшие просрочки. Максимум — сообщение или push-уведомление в мобильном банке с напоминанием о необходимости совершения платежа. А вот просрочка по кредитке в 5 и более дней уже может дополняться сообщениями и звонками о необходимости срочно внести хотя бы минимальную сумму.
Имейте в виду, что в случае истечения срока действия кредитной карты проценты будут начисляться на сумму всего потраченного лимита.
Существует ряд параллельных мер, которые будут приняты в отношении должника:
- Штрафная ведомость – это определенный процент от долга, ежедневно начисляемый по кредитной карте с израсходованным лимитом;
- Начисление единовременного штрафа – его размер может отличаться, но он всегда указывается в кредитном договоре.
Задержка более чем на 60 дней считается серьезным проступком. Здесь речь идет уже не о том, как не платить проценты по кредитной карте, а скорее о том, как избежать серьезных последствий. К последним могут относиться:
- Сбор средств, которые хранятся на других картах того же банка, с целью избавления от просроченной задолженности;
- Блокировка карты - останется возможность исключительно ввода средств на счет, а их вывод будет невозможен.
Если человек по-прежнему игнорирует проблему и не спешит платить проценты, банк обычно обращается в коллекторское агентство. Кроме того, будут начисляться пени за просрочку платежа, пени и проценты.
Чаще всего коллекционеров привлекают:
Просрочка по кредитной карте: сколько будет стоить избавление от нее
Добросовестных плательщиков долгов не интересует вопрос, как избежать процентов по кредитной карте. Гораздо важнее для них, сколько будет стоить просроченная кредитная карта. Чтобы разобраться подробнее, рассмотрим примеры на практике:
- Кредит банка Райффайзен. Вам необходимо заплатить 700 рублей, если минимальный платеж не будет внесен вовремя.
- Кредитная карта банковской организации Русский Стандарт. Разработана собственная система штрафов. Если кредитная карта просрочена, вам сначала придется погасить сумму в размере 300 рублей. Если это не даст желаемого результата, штраф увеличится до 500 рублей. Последующие санкции - 1000 и 2000 руб. Кроме того, ежедневно будет начисляться пеня в размере 0,2% от суммы долга.
- Сбербанк кредит. Нам придется принять тот факт, что процентная ставка вырастет. Два показательных примера — по карте Visa Classic годовая процентная ставка изменится с 24 до 38%, а по Visa Gold — с 23 до 36%.
- Кредитная карта ОТП Банка. Сначала придет штраф 500 рублей, потом 1000 рублей, потом 1500 рублей и так далее. С каждой новой просрочкой размер штрафа будет увеличиваться.
- Кредитная карта СМП Банка. Годовая процентная ставка будет увеличена до 55%.
- Кредитная карта банка Тинькофф. Впоследствии вам придется заплатить пеню в размере 20% годовых от суммы долга.
- Кредитная карта Альфа банка. При просрочке по кредитной карте вам придется заплатить дополнительный штраф в размере 0,1% за каждый день обслуживания долга.
Это еще не все проблемы. Если кредитная карта просрочена, банк не держит это в секрете, а отправляет информацию в CBI. Эта же информация будет видна в МФО и других банках. Соответственно, если вы захотите обратиться к ним за новым кредитом/займом, вам могут отказать. Это явление называется «испорченная кредитная история».
Важный! Если задержки повторяются регулярно, более серьезных проблем не избежать.
Любая банковская организация также предусматривает ряд дополнительных мер:
- Приостановка (временная или постоянная) действия карты, то есть вывести и потратить ее не получится, только внести деньги;
- Уменьшение кредитного лимита – это происходит при любом поступлении средств на карту, причем не только по кредиту, но и по другим видам;
- Будет отказ в перевыпуске "пластика" до погашения долга, причем как кредитки, так и карты для выплат, куда начисляются зарплаты, пособия и т.д.
Важный! Если кредитная карта просрочена, это вызовет увеличение долга. Просрочки в целом негативно сказываются на истории заемщика, приводят к увеличению суммы долга и могут привести к привлечению коллекторов. Помните, что процентная ставка по кредитным картам всегда выше, чем по потребительским кредитам. Выгода от использования такой карты видна только в льготный период и без задержек.
Как не платить проценты по кредитной карте, когда нет денег
Если по определенным причинам у должника возникли проблемы с финансами, желательно сразу обратиться в банк. Подкрепить визит можно такими бумагами:
- Медицинские справки при наличии проблем со здоровьем;
- Заключение МСЭ, если получена инвалидность;
- Трудовая книжка на случай увольнения.
При обращении в банк с этими документами стоит просить о реструктуризации или рефинансировании.
- Кредитные каникулы. Это льготный период для погашения процентов или приостановки платежей.
- Реструктуризация – заключение нового договора со снижением ставки, списанием неустоек или части штрафов.
- Рефинансирование кредитной карты — это программа по уменьшению ежемесячного платежа или переплаты.
Для удовлетворения вашего запроса банк требует только дальнейшего отсутствия просрочек и неиспользования этих программ ранее. Лучше попытаться мирно договориться с кредитором, чем тянуть время и просто ничего не делать.
Что произойдет, если вы не заплатите кредитной картой
В случае возникновения подобной ситуации любой банк будет действовать аналогичным образом:
- Постараюсь договориться с вами.
- Обратимся к более настойчивым коллекционерам.
- Продать долг коллекторскому агентству или подать в суд.
Далее будет возбуждено исполнительное производство у судебных приставов, ФССП назначит всевозможные проверки и примет меры. Должника могут ожидать ежемесячные списания с других карт, арест имущества с арестом, запрет на вождение автомобиля, выезд за границу и т.д.
Иногда банк может подать заявление о банкротстве должников. Подобные выписки выгодны финансовому учреждению, когда у неплательщика большие суммы на счетах или он владеет дорогостоящим имуществом.
Банк, коллекторы и суд: что делать в итоге и как не платить проценты по кредитной карте
Если просрочка накапливается длительное время, есть несколько выходов из тупика:
- Проверьте срок исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ этот срок составляет 3 года. Если прошло больше, долг будет списан, при условии, что кредитор не успел обратиться в суд для взыскания. Это не лучший способ избежать выплаты процентов по кредитной карте. На практике это практически невозможно.
- Запросите рассрочку или отсрочку платежа приставу. Должник может обратиться в суд для получения поддержки. В качестве доказательства можно привести тяжелую болезнь, наличие иждивенцев на содержании, рождение детей, денежные обязательства - кредиты, алименты, компенсацию, потерю работы. Отсрочка всегда является временной мерой, ее продолжительность определяется судом.
- Объявить себя банкротом по решению суда или без него. Можно обратиться в МФЦ, если процесс уже инициирован, но закрыт в связи с отсутствием имущества (сумма менее 500 тыс. руб.). В первом случае все проще и намного быстрее – подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд. Долговые обязательства будут списаны после продажи имущества.
Если вы хотите узнать, как не платить проценты по кредитной карте, как справиться с проблемой или получить ответы на другие вопросы, обращайтесь в наше юридическое агентство. Опытные специалисты проконсультируют и окажут квалифицированную помощь. Закажите обратный звонок, и мы поможем найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.