Возможна ли реструктуризация кредита через суд?
Ответ на этот вопрос - да. Процесс сложный и занимает много времени. Как это сделать, будет описано далее. Но сначала несколько слов о том, что такое реструктуризация долга и в чем суть этой процедуры.
Итак, реструктуризация кредита – это действия банка по изменению условий погашения задолженности по кредитному договору. Они помогают облегчить обслуживание кредита. Самый простой вид реструктуризации – пролонгация. В ряде случаев банки-кредиторы идут навстречу должникам, снижая процентную ставку по кредиту.
Суть процедуры заключается в следующем:
- Заемщик просит кредитора изменить условия кредита.
- Банк-кредитор принимает заявление к рассмотрению, при этом он вправе установить определенные требования к должнику. Здесь следует отметить, что даже при выполнении заемщиком всех условий, предъявленных кредитором, вам могут отказать в реструктуризации долга.
- В случае принятия кредитором положительного решения реструктуризация долга оформляется путем подписания дополнительного соглашения или отдельного соглашения.
Банк-кредитор должен иметь гарантии того, что должник будет соблюдать условия нового соглашения. С этой целью он проверяет историю погашения заемщиком долга за предыдущие периоды и оценивает его текущую платежеспособность. Но даже имея на руках гарантии платежеспособности, банк может отказать в реструктуризации долга без объяснения причин.
Реструктуризация долга через суд: что может стать причиной отказа?
Если кредитор отказался от реструктуризации, можно прибегнуть к альтернативному варианту – обратиться в другой банк и попробовать рефинансировать кредит через него. В случае очередного отказа заемщик может обратиться в суд и оспорить решение. Но будем откровенны – надежды на то, что решение суда будет вынесено в пользу заемщика, мало. Более того, такое утверждение заведомо обречено. Почему? Вот некоторые из причин:
- Суд не имеет права оценивать платежеспособность заемщика (если только речь не идет о взыскании долга и расторжении кредитного договора).
- Изменение условий займа, выдаваемого по гражданско-правовому договору, допускается по взаимному согласию сторон. Суд вправе изменить условия такого соглашения только при наличии доказательств того, что одной из сторон были допущены серьезные нарушения.
- Нормативные акты, регулирующие процедуру реструктуризации долга, пока не изданы. Поэтому заставить банк изменить условия договора невозможно.
Это основные причины, по которым заявка может быть отклонена. Но суд совершенно по-другому рассматривает споры, связанные с кредитными каникулами. Это так называемая отсрочка платежей по кредитному договору на определенный срок. В некоторых случаях банк-кредитор обязан предоставить заемщику льготный период. Например, его могут предложить на ипотечные каникулы.
Из этого делаем вывод: оспорить решение кредитора об отказе в реструктуризации долга в судебном порядке невозможно. Но! Подать иск и добиться положительного решения возможно, учитывая тот факт, что реструктуризация долга – это, прежде всего, официальная процедура банкротства. Также можно прибегнуть к другому виду кредитной реконструкции – добиться в судебном порядке рассрочки для погашения взысканной задолженности.
Реструктуризация долга через арбитражный суд: проходим через банкротство
Обращаясь в арбитражный суд, заемщик имеет все шансы на реструктуризацию своей задолженности по кредиту при банкротстве. Процедура предусматривает восстановление платежеспособности должника путем изменения порядка исполнения обязательств в соответствии с планом реструктуризации. Этот документ отражает финансовое и имущественное состояние заемщика, декларирует положение о погашении кредитной задолженности. В этом случае банк вправе возразить против утверждения плана. Но окончательное решение принимает суд.
Важные аспекты при прохождении процедуры банкротства:
- Банкрот должен подготовить и представить в суд и кредиторам план реструктуризации долга.
- При прохождении процедуры банкротства реструктуризации подлежит весь долг, а не отдельный кредит.
- Суд вправе рассматривать планы реструктуризации как неплательщика, так и кредитора.
- В плане реструктуризации должны быть отражены все долги (ссуды, кредиты, налоги, коммунальные услуги и т. д.), выявленные на момент возбуждения дела о банкротстве.
Общий срок реструктуризации долга в случае банкротства не может превышать 3 лет. При этом ответчику может быть предоставлено время для восстановления его платежеспособности путем переноса даты начала платежей на определенное время.
Процедура прохождения процедуры банкротства сложная, она включает в себя подготовку множества необходимых документов, в том числе и план реструктуризации кредита. Документ должен быть правильно составлен, отражать полную и понятную для суда и кредиторов информацию об обстоятельствах, приведших к неплатежеспособности. Поэтому мы рекомендуем вам изначально воспользоваться услугами юриста.
Утверждение судом плана реструктуризации кредитной задолженности: условия
Суд может одобрить план реструктуризации долга, если увидит в нем реальные факты, подтверждающие возможность восстановления платежеспособности ответчика. Доказательствами того, что банкрот в состоянии погасить долг по условиям нового соглашения, могут быть следующие факты:
- Постоянная работа, стабильный доход. Учитывается сумма заработка. Она должна быть эквивалентна сумме, позволяющей погасить долги. Он рассчитывается по формуле, отражающей сумму дохода за месяц и сумму платежей по договору за тот же период.
- Наличие дополнительных источников дохода. Также суд может принять во внимание доход, который банкрот планирует получить в будущем, за счет которого банк сможет вернуть свои деньги.
- Доказательства того, что должник сможет выполнить свои обязательства в будущем.
Суд внимательно изучит все документы, предоставленные банкротом, особенно план. При рассмотрении дела о банкротстве также учитываются доходы должника, количество членов семьи, имущественное положение.
План реструктуризации долга будет утвержден, если у заемщика нет задолженности по уплате алиментов, возмещению вреда, причиненного травмой, уплате единого взноса на обязательное государственное социальное страхование.
Если улучшения финансового положения в будущем не предвидится, начинать процедуру банкротства нет смысла. Суд откажет в утверждении плана реструктуризации и приступит к продаже активов.
Реструктуризация кредита через суд: рассрочка
Рассрочка погашения долга через суд – альтернативный вариант реструктуризации кредита при банкротстве. Его рационально использовать, когда долг уже есть и банк начал его взыскание в судебном порядке. В этом случае суд может установить фиксированный размер ежемесячных платежей по кредиту. В каких ситуациях можно получить рассрочку и что может быть основанием для ее предоставления – далее.
В каких случаях я могу получить рассрочку платежа?
Реструктуризация кредита через суд в рассрочку – это погашение долговых обязательств с изменением срока погашения кредита с фиксированной суммой. Эта схема часто используется на практике самими банками. Но если банк по каким-то причинам отказался реконструировать задолженность перед заемщиком, то можно добиться предоставления рассрочки платежа через суд.
Получить рассрочку можно, не обращаясь напрямую в банк и не проходя процедуру банкротства. Суть данного вида реструктуризации долга заключается в восстановлении платежеспособности заемщика путем распределения взысканной суммы долга на определенный период времени с фиксированным ежемесячным платежом.
Прибегать к данному виду реструктуризации кредита можно только после принятия судом решения о взыскании долга. Пока иск находится на рассмотрении, о порядке исполнения судебного акта говорить рано. Но как только решение принято, ответчик имеет право ходатайствовать о рассрочке субсидии. Ввиду того, что отсрочка платежей утверждается решением суда, исполнять ее будут обязаны судебные приставы.
Что может быть основанием для предоставления рассрочки
При невозможности исполнения судебного акта должником сразу после вступления его в законную силу он может обратиться в суд с заявлением об отсрочке его исполнения. Самое главное – обосновать невозможность исполнения решения суда немедленно и доказать, что такая возможность появится через определенный промежуток времени.
Арбитражный процессуальный кодекс не содержит перечня обстоятельств, которые могут стать основанием для предоставления рассрочки. Есть только критерий их оценки - сложность исполнения судебного акта. Тем не менее судебная практика позволяет установить долг, если:
- Должник имеет постоянный источник дохода и его достаточно для отсрочки погашения суммы долга;
- После ежемесячного платежа в банк у должника будет достаточно средств для жизни;
- Заемщик не имеет имущества, продажа которого позволила бы погасить долг единовременно.
При рассмотрении заявления о рассрочке суд обязательно изучит и оценит социальное положение ответчика, его имущественное положение. Пенсионеры имеют все шансы получить этот вид реструктуризации долга (при условии, что размер пенсии не минимален). При подаче заявления в суд необходимо аргументировать объективность причин, по которым долг по кредиту не может быть погашен. Доказательствами могут быть справка о доходах с места работы, состав семьи и иждивенцев, заключение медико-социальной экспертизы и др.
Погашение долга после оплаты в рассрочку
Заявление о предоставлении рассрочки подается в тот же суд, который вынес решение о взыскании долга. Помимо ответчика в рассмотрении дела участвует также банк-кредитор. Он имеет право возражать против продления.
При обращении в суд важно не только добиться предоставления рассрочки, но и установить фиксированный размер ежемесячного платежа. В заявлении должны быть указаны:
- Размер ежемесячного платежа;
- На какой период нужна рассрочка?
В случае невыполнения ответчиком своих обязательств по рассрочке суд может аннулировать предоставленную льготу. Основанием для этого может быть выписка из банка-кредитора или судебных приставов. Полномочия последних определяются статьями Федерального закона. Они имеют право принудительно привлечь должника к суду, арестовать имущество, наложить запрет на вождение автомобиля, на выезд из страны. Эти меры принимаются только в исключительных случаях. Если заемщик погашает долг вовремя, согласно графику платежей, ему нечего бояться.
Реструктуризация кредита через суд в рамках процедуры банкротства или рассрочки означает отсутствие штрафов и пеней. Продажа всего имущества не осуществляется, заплатив по графику, гражданин финансово свободен. Поэтому, если нечем платить по кредитам, не бойтесь обращаться в суд. Закон, как правило, всегда на стороне должников. Но чтобы суд признал неплатежеспособность, лучше изначально обратиться к юристам, которые смогут оценить ситуацию и выбрать правильную стратегию.