Добрый вечер! Сегодня (23.02.2017) приобрел автомобиль в салоне в кредит. При оформлении документов меня не предупредили, что оформляется страхование жизни и эта сумма (40 000 рублей на 3 года) включена в сумму кредита. В договоре есть пункт, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора я могу его расторгнуть (файл прикрепляю). Что указать в заявлении, куда его отправить и на какие законы ссылаться? Могу ли я указать причину увольнения, что меня не полностью проинформировали? Как эти средства будут возвращены, если они включены в кредит? Заранее большое спасибо за ваши ответы!
- .jpg
- .jpg
- 20170223_223457-1 .jpg
Расторгнуть договор с заявлением о перерасчете суммы ежемесячного платежа
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Требуется ли страхование жизни для автокредита?
Сотрудники банка уверяют потенциальных заемщиков, что страхование жизни при оформлении автокредита значительно повышает шансы на одобрение заявки. Им предоставляется возможность заключить договор с пониженной процентной ставкой. По сути, в проигрыше остаются клиенты кредитной организации, так как сумма страховки гораздо больше, чем экономия на процентах. Часто они даже не знают о страховке, потому что стоимость полиса включена в основную сумму кредита.
В соответствии с законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 страхование жизни является добровольным. Если клиент соответствует требованиям банка, он вправе отказаться от страхования жизни при автокредите.
Банковские служащие не вправе навязывать страхование, так как в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. В случае нарушения права выбора покупателя продавец обязан полностью возместить ему убытки.
Пример. Кравцов Д.В. заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму 676 000 руб. на покупку автомобиля Рено со сроком погашения кредита 3 года. При подписании договора сотрудник банка наложил страхование жизни и здоровья. Заемщик подписал заявление на участие в программе коллективного страхования ООО СК «РГС-Жизнь», по которой доплатил 83 257 руб. Заемщик посчитал, что его права нарушены, и обратился в страховую компанию с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Страховая компания отказала Д.В. Кравцов, поэтому он решил защищать свои права в суде. Суд счел требования истца обоснованными и обязал банк вернуть истцу вознаграждение за участие в программе страхования и компенсацию морального вреда. На страховую компанию начислены страховка, неустойка, штраф и компенсация морального вреда (Апелляционное определение Мосгорсуда от 22.10.2018 по делу № 33-46849).
Можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту?
В соответствии со статьей 958 ГК РФ заемщик имеет право вернуть деньги за страховку, если необходимость в данной услуге отпала. Страховщик должен предусмотреть в договоре возврат уплаченной страховой премии страхователю (п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У).
В случае досрочного и своевременного погашения кредита премия возвращается только за неиспользованные страховые дни. Предусмотрена возможность полного расторжения договора страхования, если заемщик успевает связаться со страховщиком в течение 14 дней. Рассмотрим, как реализуется это право в зависимости от момента отказа.
Перед подписанием договора автокредита
Рекомендуем внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием. Если оно заключено под условием страхования жизни, следует производить расчеты для сравнения суммы страховых расходов с суммой переплаты процентов при отказе от нее.
В случае отказа от страховки на этапе заключения договора банк может отреагировать следующим образом:
- Не выдавать кредит без объяснения причин;
- Поднять процентную ставку;
- Кредит без повышения процентной ставки.
Если сотрудник банка навязывает страховую услугу, вы можете дать ему понять, что такое условие не устраивает клиента. Некоторые кредитные компании идут на встречу и выдают кредит без страхования жизни на выгодных условиях.
В течение 14 дней с даты кредита
С 2016 года заемщикам предоставлена возможность полностью отказаться от полиса сразу после подписания кредитного договора (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У). Ранее на одностороннее расторжение давали 5 дней, с 1 января 2018 года «период обдумывания» составляет 14 дней.
Премия подлежит полному возврату при соблюдении следующих условий:
- В течение двух недель не произошло ни одного страхового случая;
- Заемщик принимает решение о расторжении договора до начала срока действия полиса;
- Заявление об отказе было передано страховщику до истечения 14 дней.
Если полис действовал несколько дней, страховка возвращается за вычетом стоимости услуг за этот период. При наступлении страхового случая премия не возвращается.
От 15 дней после оформления страховки
После двухнедельного «периода обдумывания» шансы на получение денег зависят от условий контракта. Если возможность возврата не предусмотрена, придется обращаться в суд и признавать недействительным пункт о страховке.
В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается на том основании, что потребность в услуге отпала. Заемщику возвращается не вся премия, а только разница между запланированной датой закрытия кредита (истечение срока действия страхового полиса) и фактической датой его выплаты.
Если должник оплатил кредит с соблюдением графика платежей, то сроки действия договоров страхования и кредита совпадают. Таким образом, страховая премия не возвращается. Исключение составляют случаи, когда кредитный договор заключается на срок менее года, а страховой – на год. Затем заемщик получает разницу за неиспользованные страховые дни, как и в случае досрочного погашения долга перед банком.
Как вернуть страховку на машину?
Для расторжения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением. В случае отказа в возврате страховки спор решается в судебном порядке.
В досудебном порядке
Если заемщик хочет отказаться от страховки, заявление о расторжении договора необходимо подать в банк или страховую компанию. Претензия должна содержать следующую информацию:
- Название страховой компании;
- Точная информация о банке, выдавшем кредит;
- Информация о заемщике;
- Информация о кредитном договоре;
- Основания для возврата страховки;
- Точное количество;
- Реквизиты счета, на который должны быть переведены деньги;
- Дата и подпись.
Вместе с заявлением предоставляется копия кредитного договора и справка о погашении кредита, если кредит закрыт.
Документы заемщика должны быть рассмотрены в течение 10 дней.
Через суд
В случае отказа банка или страховой организации в удовлетворении заявления заемщика спор передается на рассмотрение в суд. Перед обращением в суд желательно проконсультироваться с опытным юристом. Он подробно изучит договор и оценит шансы заемщика на победу в деле.
Суду необходимо будет подготовить исковое заявление. В нем должны быть указаны:
- Название суда;
- Информация о сторонах;
- Условия кредитно-страхового договора;
- Обстоятельства подачи заявления об отказе в страховании и ответ банка или страховщика;
- Правовые основания для возврата страховки;
- Требование о возврате премии, взыскании процентов и компенсации морального вреда;
- Дата и подпись.
Судебный процесс длится от 1 до 6 месяцев. Исход дела будет зависеть от конкретных обстоятельств спора.
Сложности с возвратом страховки жизни по автокредиту
На практике возникают сложности при присоединении банком заемщика к программе коллективного страхования, а также при досрочном погашении кредита. Судебная практика по таким спорам противоречива. Одни суды удовлетворяют требования заемщиков, другие отказывают. Для успешного решения вопроса рекомендуем обратиться к опытному юристу, который поможет разобраться в тонкостях законодательства о страховании жизни и защите прав потребителей.
Если вам нужна помощь профессионального защитника, обращайтесь к нашим специалистам. Напишите дежурному юристу в онлайн-чат или позвоните по телефону, чтобы записаться на консультацию. На нашем сайте мы оказываем бесплатную юридическую помощь.