Кратко о главном: основные положения Федерального закона «О кредитных историях»
В целом ФЗ «О кредитных историях» №218 регулирует работу БКИ – бюро кредитных историй, организаций, имеющих лицензию на хранение, сбор и предоставление такой информации: рассмотрим основные положения этого закона, а также оплатим внимание на ключевые статьи, которые можно использовать для защиты своих прав.
Как выглядит кредитная история клиента?
Какие из этих положений закона важны для клиентов банка? Во-первых, как выглядит сама кредитная история, как она формируется, как попадает в ЦБИ и как ее потом узнать. Во-первых, давайте определимся с основными понятиями. Кредитная история – это данные, которые вводятся банком только с письменного разрешения клиента 1. Такая КИ состоит из трех частей:
- Титульная часть (данные о заемщике, его ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН);
- Основная часть (место жительства или регистрации заемщика, суммы выданных кредитов, условия кредита, наличие судебных разбирательств, наличие просрочек и т.д.);
- Дополнительные данные, или закрытая часть (данные об источнике КИ, то есть о банке, в котором был открыт кредит, а также данные о тех юридических лицах или индивидуальных предпринимателях, которые запрашивали информацию о клиенте у ЦБИ) .
Кредитная история БКИ формируется. Если вы хотите узнать это или предоставить это право другим пользователям, вы получите кредитный отчет. Его формат не установлен законодательством, каждое кредитное бюро выбирает для себя устраивающую его форму. Например, Национальное бюро кредитных историй, где хранится более 70% всех КИ в России, использует цветовую градацию просрочек, а также предлагает банкам собственную программу скоринга клиентов. Рядовому пользователю не всегда просто разобраться, какая информация в КО критична, а какая не столь важна.
Чтобы понять это, вы можете просто подать заявку на СО в бюро кредитных историй. Как это сделать быстро, смотрите в нашей статье о получении кредитной истории онлайн.
1С 1 июля 2014 года вступают в силу поправки к ФЗ №218, согласно которым эти банки будут размещать вклады без письменного согласия заемщиков.
Спорные моменты и недостатки закона
Федеральный закон «О кредитных историях» был написан в 2004 году. С тех пор его неоднократно пытались усовершенствовать, вносились поправки и изменения. Не все из них были восприняты однозначно и положительно как банками, так и самими клиентами - субъектами КИ. Рассмотрим основные спорные моменты, которые до сих пор не имеют однозначного решения:
- Письменное согласие клиента на передачу кредитной истории в БКИ. Его отменили, но частично — только для юридических лиц. Специалисты банковского сектора считают, что автоматическое создание КИ должно быть доступно каждому, это сделает систему более надежной и прозрачной;
- Устранение «пустых» кредитных историй. Иногда заемщики обращаются в банк, но им отказывают в кредите. Такая информация заносится в кредитную историю и часто вызывает споры при оформлении последующих кредитов. Банки считают необходимым оставлять «пустые» кредитные истории;
- Спецификация данных. Поправки к ФЗ № 218 предлагают указывать размер кредитного лимита, данные об обеспечении по кредиту и т.д. При этом вносить данные о просрочках или задержках платежей не требуется. Это опять же не устраивает участников финансового рынка;
- Возможность истребования КИ нотариусами. Эта норма не вызывает проблем; наоборот, это полезная для клиентов инновация. Такой механизм используется в основном при оформлении наследства: запрашивая кредитную историю, нотариус уведомляет наследника о долгах, которые ему достанутся по наследству. Зная такую информацию, он может успеть и отказаться от наследства, и не платить долги.
Новые поправки в закон «О кредитных историях», которые вступят в силу с 1 июня 2014 года
В конце 2013 года были рассмотрены новые поправки в Федеральный закон «О кредитных историях». Вокруг этих поправок велись долгие споры, они менялись с учетом позиции ЦБ, Минфина и участников рынка. Но в марте 2014 года поправки были приняты Госдумой, а с 1 июля 2014 года они вступят в силу.
Наиболее важные аспекты, которые будут изменены:
- Согласие клиентов на передачу данных в ЦБИ больше не потребуется;
- Не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы будут обязаны передавать данные в ЦБИ;
- Будет еще один, четвертый раздел кредитной истории - информационный. В нем будут данные о категории кредита, о способе его предоставления (прямой, через посредника, дистанционный). Что касается «пустых» КИ: будет указана причина отказа банка в выдаче кредита (это снимет многие спорные вопросы), а также причины отказа заемщика от одобренного кредита;
- Если субъект кредитной истории подает заявление об исправлении в ней ошибок, банк будет обязан внести такие изменения в КИ (если заемщик прав и это подтвердится);
- При кредитовании заемщика через кредитные карты будет указана сумма кредитного лимита, при ее изменении банку придется вносить изменения в кредитный лимит;
- Пункт, вызвавший большой резонанс в обществе: возможность работодателей отказать в приеме на работу клиенту, если у него отрицательная кредитная история. Работодатели смогут получить доступ только к информационной части КИ, но именно в ней находится основная информация, по мнению многих участников рынка. Но получить такие данные работодатель сможет только с согласия клиента;
- Будет изменен поиск информации в базе данных Центрального банка (ЦБК). Теперь для этого нужно будет указать не только ФИО и паспортные данные, но и ИНН.
Отношение участников финансового рынка к новым поправкам неоднозначное. С одной стороны, выиграют и клиенты (добросовестные), и банки. Но, с другой стороны, на БКИ возлагается больший объем работы, что отразится на стоимости их услуг для банков. Те же, конечно, перенаправить дополнительные расходы на клиентов. То есть будут ли поправки гарантией удешевления кредитов, сказать однозначно нельзя.